Spořicí účty – bankovní hra na kočku s myší

Jedna z bank má na svém webu spořicí produkty pod záložkou „Účty a spoření“. Vedle termínovaného vkladu, stavebního spoření lze kliknout na položku „spořicí účet“. Vítá nás informace „Od 1. 2. 2022 zvyšujeme úrokovou sazbu na 2,5 % ročně!“. Poznámka níže pak vysvětluje, že je požadováno aktivní využívání účtu a sazba platí do částky 150 tisíc korun.

Bonusem pro klienta má být automatizované převádění peněz mezi běžným a spořicím účtem. Klient může automatizovaně své finance „lépe zhodnocovat“. Když zůstatek na neúročeném běžném účtu vzroste nad určený limit, přebytek se automaticky převede na někdy i lépe úročený spořicí účet. Platí to i naopak, pokud zůstatek běžného účtu klesne pod stanovenou roveň, doplní se zpět penězi ze spořicího účtu.

Kdo hledá, najde. A najít lze u jiné banky i lepší, třeba 3,6% úročení. Platí do odvolání a jen pro „nové vklady“. Používají to menší banky. Stávající vklady u této banky na toto lepší úročení nedosáhnou – proč by banka platila více, když už na tyto vklady nalákala a udrží při menší vkladové sazbě. Neexistují ale pouze nabídky typu „přeskoč, přelez, ale nepodlez“, kdy klient musí splnit jednu nebo více podmínek, objevuje se i nabídka vskutku výjimečná.

Lepší úročení ano, ale jen do bankou stanovené sumy

Vstupujeme na webovou stránku další z českých bank a hledáme nabídku spořicího účtu. Stačí kliknout na položku Bankovní služby a zde na záložku Spoření. Vítá nás otázka „Máte volné prostředky a hledáte možnost bezpečného zhodnocení?“. Ano, jsme tam, co hledáme – uvažujeme nad tím, kam uložit likvidní rezervu, pohotové peníze.

Víme, že inflaci neporazíme, ale chceme dopady pádivé inflace alespoň zmírnit. Odpovědí nabídky této banky je spořicí účet – „Aktuální úroková sazba až: 2,5 %“. Úroková sazba „až“ zní pěkně, ale my to chceme vědět přesně.

^REKLAMA

Chtě nechtě musíme do sazebníku úroků. Kdo hledá, najde a dozví se, že v pásmu vkladu do 200 tisíc korun aktuálně platí 2,5% úroková sazba. Nad tuto sumu pak úročení klesá na roční úročení ve výši 0,1 %. Na první pohled zřejmě pro banku vcelku výhodný obchod, od klientů si půjčí za 2,5 % nákladových úroků a při uložení u banky centrální jen při uložení přes noc zinkasuje výnos odpovídající 3,5% roční sazbě.

Boj s inflací z pohledu hospodaření centrální banky cosi stojí a do kapes vkladatelů se lepší úročení propisuje opravdu symbolicky.

Banka, která úročí i běžný účet, spoření s účtem v jednom

Říká se, že kdo hledá, najde. Najít lze i banku, která dnes úročí i běžný účet. Nabízely to dříve i jiné banky, bylo to neobvyklé a dočasné. Banky díky tomu, že klienti setrvale drží nějaké zůstatky na neúročených běžných účtech, získávají levnější zdroj svého financování. Je to vlastně něco za něco, leckteré bankovní služby jsou poskytovány zdarma.

Vcelku samozřejmostí je dnes možnost správy účtu v internetovém a mobilním bankovnictví. To u banky, která dnes nabízí relativně slušný úrok i na běžném účtu, neplatí. Její aplikace pro chytré telefony spravovat účet neumožňuje, je nutné se smířit s používáním internetového bankovnictví.

Banka šetří na nákladech, pobočky banky byly zredukovány, spolehnout se lze na jedinou pobočku v Praze. V žebříčcích úročení na spořicích účtech, které jsou bez podmínek, ovšem tato banka končí na čelních místech. Úročení účtu té správné edice nabízí ve výši 3,01 % ročně. Účet má vlastnosti běžného účtu – je k němu platební karta, umožňuje zadat trvalé i běžné příkazy k úhradě.

^REKLAMA

Zkušenosti ovšem říkají, že podobné nabídky jiných bank neměly dlouhého trvání. Když ta která banka nabírala klientelu, nabídla i úročení na běžném účtu. Různé banky napříč historií vyslovovaly různé garance top vkladového úročení, nicméně v průběhu času výhody i sliby později zmizely. Zřejmě tomu nebude jinak i u zmíněné banky aktuálně nabízející top úročení běžného účtu. Všeho do času, banka je vlastně na prodej. Tak jako tak i zde platí zákonné pojištění vkladů a 3% úrok bez omezení výše vkladu a jiných více či hůře splnitelných podmínek.

Kdo se neozve, lepší úročení nedostane

Pokračujeme v pátrání po spoření na webech českých bank. U jedné z bank je nutné kliknout přímo na spoření, o které má člověk zájem. Na výběr je spoření, dva typy vkladních knížek, spoření na penzi. Výherní vkladní knížka nás nezajímá, chceme uložit peníze, nikoliv koupit los. Zajímají nás spořicí účty a klikáme tedy na spoření.

Peníze neustále k dispozici, žádné poplatky. Háčkem pro dosažení bankou nabízeného 1,5% úroku u vkladu do 200 tisíc korun je nutnost mít účet, který má dovětek Plus. Kdo jej nemá, dostane 0,2% úrok.

Cenová diskriminace na poli bankovních služeb se stala běžnou věcí. Klient, který si nehlídá, jakou edici účtu má, neplní takovou či onakou podmínku, nečte podrobnosti a nehlídá novinky, ten na relativně lepší úročení nedosáhne. Kdo nemá účet správného přívlastku nebo označení, nesplní podmínky, své bance půjčuje peníze za horších podmínek.

Nelze se divit, banka je podnikatelský subjekt usilující o dosažení zisku. Pokud banka někomu poskytla úvěr s 4% výnosovým úrokem, výsledný výnos je mimo jiné ovlivněn úrokem nákladovým. Čím více depozit si banka dokáže od klientů půjčit se sazbou 0,2 % ročně, nebo ještě lépe s 0,01 %, tím lépe na tom z pohledu svého hospodaření může být.

^REKLAMA

Kdo s bankou investuje, po omezenou dobu může mít lepší úročení

To u jiné z bank nabízené produkty typu spořicího účtu mají označení „Invest“, „Bonus“ a „Junior“. Je zde spoření pro děti, to má prý zvýhodněnou úrokovou sazbu 2 % p. a. Jako bonus klient dostává „všechny příchozí elektronické úhrady měsíčně zdarma“, tedy něco, co je u jiných bank zdarma běžně. Zvýhodnění úrokové sazby na účtu pro děti platí jen do 100 tisíc korun. Nechybí dovětek, že vklad je za zákona pojištěný – opět cosi, co je u bankovních vkladů běžné, platí to ze zákona.

Dalším typem spoření u této banky je bonusové konto nabízející bonusový úrok. Kdo chce podrobnosti, musí klikat a doklikat se na oznámení o úrokových sazbách. Dotčené bonusové konto nabízí 1% úročení. Platí to omezeně, jen pro část zůstatku do 200 tisíc korun včetně. Nad tuto sumu je úročení znatelně menší, činí 0,01 % p. a.

Celkem sazebník této banky nabízí 6 typů spořicích účtů. Někdy je aktuálně nabízena úroková sazba ve výši 1 % p. a., jindy i 0,01 %. Narazit lze na bonousové spořicí konto s příznakem „Invest“. Zde je základní úroková sazba 0,5 % p. a., doprovozená tzv. úrokovým bonusem. Dovětek říká, že kdo uzavře smlouvu o bonusovém spoření typu Invest, tomu po celý letošní rok neklesne bonusové úročení pod 4 % p. a. Obezřetnost je ovšem na místě, podmínka výpočtu úrokového bonusu se odvozuje z pololetně nejnižšího zůstatku na účtu: „Bonus je připisován pololetně a je počítaný z nižší z částek vkladu do vybraných investičních produktů za dané a předcházející pololetí a nejnižšího zůstatku spořicího konta za dané pololetí.“

Hra na kočku a myš, obezličky a zdánlivě výhodné produkty

Ano, v žebříčcích spořicích účtů vévodí produkty, u kterých klient musí i investovat. Obvykle to znamená nutnost využít nabídky prodeje podílových fondů a zaplatit vstupní poplatky. Nula od nuly nejednou pojde, časově omezené nabídky, náklady obětované příležitosti a účtované poplatky převáží zdánlivé výhody produktu.

Protože klienti na lákavou úrokovou sazbu slyší a nečtou podmínky. Na první pohled není vidět, že sazba platí s limity, anebo se uplatní výpočet, který výnos znatelně snižuje. Zdá se to být vše hrou na kočku s myší. Najít účet s lepším úročením bez různých obezliček je náročné. Kdo nechce měnit svou banku nebo čísla svých účtů jako ponožky, nemá šanci na relativně lepší úročení dosáhnout.

Zatímco před rokem platilo, že i ten nejlepší spořicí účet nedá už ani 1% roční úrok, dnes lze nalézt úrok i 3%. Jak inflace nabírá na obrátkách, z úředních míst zaznívá, že spoření se má více vyplatit. Díky zvyšování úrokových sazeb se má vyplatit méně utrácet. Ochota spořit, držet peníze, má snižovat rychlost obrátky peněz a tlumit inflaci utrženou z řetězu. Nabídka spořicích účtů bank ovšem nenaznačuje, že by to platilo i v realitě.

Ohlédnutí, co je na poli spoření nabízeno, potvrzují, že jde pouze o proklamace. Vadou na kráse spoření je očekávaná 10% inflace. V realitě reálné kupní síly peněz žádný spořicí účet peníze nerozmnoží. Inflace je tak velká a současně úrokové míry tak malé, že jediná ochrana proti inflaci je nedržet peníze.

Tak jako tak platí, že spořicí účet je jedním z produktů a v principu jedním dílkem celkového portfolia. Při 10% roční inflaci i aktuálně nejlepší 3% úročení inflace kupní sílu odložených peněz oškube.