Spořicí účty: Úrokové sazby dál padají

Spořicí účty patří mezi nejvíce využívané způsoby spoření v Česku. Na netermínovaných vkladech mimo běžné účty leží přes 450 mld. Kč. A tyto peníze střadatelů se zhodnocují stále pomalejším tempem. Jedinou záchranou pro nízké zhodnocení je minimální inflace. Cenová hladina v květnu 2016 stoupla meziročně jen o 0,1 % a průměrná změna cenové hladiny za posledních 12 měsíců dosáhla 0,4 %. Řada spořicích účtů ovšem nenabízí ani takovéto úroky a peníze tak reálně prodělávají.

Úrokové sazby spořicích účtů zřejmě hned tak neporostou. Česká národní banka (ČNB) stále drží svůj kurzový závazek vůči euru „poblíž hranice“ 27 Kč/EUR a čas od času se nechá slyšet, že možná bude třeba korunu oslabit ještě více. A to přesto, že se blíží očekávaný termín ukončení měnových intervencí – který byl již několikrát posunut, aktuálně k polovině příštího roku. Navíc ani nastávající guvernér ČNB Jiří Rusnok nemíní od oslabování koruny ustoupit a v rámci „hladkého přistání“ po ukončení intervencí nevylučuje ani záporné úrokové sazby.

Jak souvisí oslabená koruna s úrokovými sazbami?

Domácnosti v bankách drží přibližně 1,4 bil. Kč. S těmi mohou banky počítat a tyto peníze mohou bez starostí půjčovat. Ovšem další peníze do České republiky přitékají ze zahraničí. A čím je česká koruna slabší, tím více přitékají. Je přeci rozdíl, když za 1 mld. EUR připluje 27 mld. Kč místo 25 mld. Kč.

Umělé oslabení koruny, za kterým stojí Česká národní banka svými intervencemi (rozumějte nákupy deviz na měnových trzích) navíc vyvolává očekávání, že po ukončení intervencí koruna opět posílí. To láká k nákupu české koruny mezinárodní spekulanty. Vždyť dnes mohou očekávat, že za rok se koruna vrátí poblíž kurzu 25 Kč/EUR a z 27 mld. Kč budou mít 1,08 mld. EUR – tedy 8% výnos jen na měnovém pohybu. Ostatně proto také jim již nevadí, že na úrocích v bankách dostanou prakticky nulové zhodnocení. To ale dostanou i čeští střadatelé.

Příliv zahraničního kapitálu je vyvažován tiskem nových korun. Do ekonomiky se dostává více peněz, což by mělo zvýšit cenovou hladinu – lidé za nízké úroky nebudou spořit, ale začnou nakupovat, více peněz v ekonomice znamená navíc více peněz na nákupy a vyšší poptávka má dopomoci k vyšší inflaci. A o to nyní ČNB jde.

Výsledek? Úrok alespoň 1 % p.a. je raritou

Nadbytek peněz v ekonomice vede banky k půjčování peněz. Lidí a firem, kteří by si ale chtěli půjčit, není dostatek. A tak přebytečné peníze leží v bankách a nikdo o ně nestojí. Banky sice stále chtějí mít hodně klientů, jejich preferencí jsou ale klienti na běžných (neúročených) účtech a s minimálními úsporami na spořicích účtech. A jsou-li ochotni ještě čerpat úvěr, tím lépe.

Výsledkem je další pokles úrokových sazeb. Od poloviny února, tedy přibližně za 4 měsíce, nesnížily úrokové sazby jen tři banky – a to ty, které mají úroky spořicích účtů již na dně.

Základní úrokovou sazbu spořicího účtu nad 1 % v současnosti drží pouze Raiffeisenbank (1,1 %), kde je ale podmínkou vedení běžného účtu, a pokud klientovi nechodí na účet dostatečný objem peněz či nečerpá dostatek úvěrů, zaplatí více, než kolik vydělá.

Na 1% úrok se dostanou ještě aktivní klienti Airbank. Musí v měsíci alespoň 5× zaplatit platební kartou. Obdobně Equa Bank nabízí u svého Spořicího účtu HIT úročení až 1 %, pokud klient v měsíci zaplatí alespoň 3× platební kartou nebo mu na účet přijde alespoň 10 tis. Kč.

U Sberbank se klient dostane při vlastnictví FÉR konta Aktiv nebo Optimal na 1,03 %. V takovém případě ale musí platit buď 99 Kč (199 Kč) měsíčně, nebo mít příjem na účet alespoň 15 tis. Kč (25 tis. Kč) měsíčně, případně u varianty Optimal mít nastřádáno na depozitních produktech alespoň 1 mil. Kč.

Na první pohled lákavou nabídku přináší Poštovní spořitelna (Era), která úročí Spořicí účet Duo Profit Plus 1,3 %. Jenže pouze v částce od 30 tis. Kč a jen na jeden rok, navíc musí stejnou částku investovat do „vybraných podílových fondů“. V každém jiném případě klesá úročení na 0,1 %.

Banky klienty přeplácejí

Přestože jsou úrokové sazby spořicích účtů extrémně nízké, banky platí klientům víc, než za kolik by si půjčily na mezibankovním trhu. To ukazuje PRIBOR – pražská mezibankovní průměrná úroková sazba:

• 1 den – 0,13 %
• 1 měsíc – 0,20 %
• 1 rok – 0,45 %

Pokud si jedna banka od jiné půjčí peníze na 1 měsíc, zaplatí v průměru 0,2 % p.a. Pokud si banka půjčí od klienta, na spořicím účtu většina bank zaplatí více. Z toho může klient odvodit, nakolik si ho jeho banka váží – a především, jakou má pro banku hodnotu.

Tabulka: Úrokové sazby spořicích účtů bez výpovědní doby

Poznámky:

• Airbank – nad 250 tis. Kč úročení 0,1 %. Pokud klient zaplatí v měsíci alespoň 5× platební kartou, získá bonusový úrok 1 %, resp. 0,2 % pro částky přesahující 250 tis. Kč.
• Česká spořitelna – nad 200 tis. Kč úročeno 0,01 %.
• ČSOB – nad 250 tis. Kč úročeno 0,1 %.
• Equa Bank – nad 2 mil. Kč je úročení 0,01 %. U Spořicího účtu HIT základní sazba 0,5 % do 250 tis. Kč plus možnost získání bonusu 0,5 %, do 3 mil. Kč je úročen 0,3 % a nad 3 mil. Kč 0,01 %. Na bonus má nárok klient, který na běžný účet přijme alespoň 10 tis. Kč v měsíci, nebo zaplatí alespoň 3× platební kartou.
• Moneta Money Bank – při zaslání peněz na účet ve výši alespoň 7 tis. Kč v měsíci získá klient bonus 0,6 % p.a. ze zůstatku do 99 999 Kč a 0,1 % p.a. z vyšší částky.
• ING Bank – nad 400 tis. Kč úročení 0,25 %. Nově zřízená ING Konta získají na 3 měsíce úročení 1 % do zůstatku 400 tis. Kč.
• Komerční banka – nad 30 mil. Kč 0,01 %. K základní úrokové sazbě nabízí bonusovou sazbu 0,05 %, která počítána z nejnižšího zůstatku v kalendářním měsíci. Kromě základní verze má KB i Spořicí konto Bonus Aktiv a Spořicí konto Bonus Invest, kde úroková sazba dosahuje až 0,12 % a až 0,7 %, pokud klient investuje s podílovými fondy či investičním životním pojištěním KB.
• Expobank – do 100 tis. Kč a nad 13,5 mil. Kč úroční 0,1 %. Banka má v sazebníku též účet Expo Premium spořicí účet, kde je úročení od 100 tis. Kč do 20 mil. Kč 0,6 %. Účet je určen pouze pro klienty privátního bankovnictví.
• mBank – pro zůstatek do 100 000 Kč je možné získat bonusovou sazbu 0,8 %, pokud transakce kreditní kartou dosáhnou alespoň 4 tis. Kč v měsíci.
• Poštovní spořitelna – nad 250 tis. Kč úročení 0,1 %. Poštovní spořitelna nabízí též spoření Spořicí účet Duo Profit Plus. Klient, který investuje alespoň 30 tis. Kč do „vybraných“ podílových fondů, získá na jeden rok úrokovou sazbu 1,3 % na částku rovnou výši investice. Po roce mu klesne na aktuálních 0,1 %.
• Raiffeisenbank – nad 150 tis. Kč 0,1 % a nad 1 mil. Kč 0,01 %. Podmínkou je mít založený běžný účet eKonto KOMPLET, eKonto SMART nebo eKonto STUDENT.
• Sberbank – nad 300 tis. Kč úročí 0,43 %, nad 1 mil. Kč 0,01 %. Při vlastnictví FÉR konta +0,3 p.b. do 300 tis. Kč.
• UniCredit Bank – nad 500 tis. Kč úročení 0,01 %.
• Wüstenrot hypoteční banka – pro zůstatky do 30 tis. Kč a nad 1,5 mil. Kč úročení celého zůstatku 0,1 %. Při fixaci až na 12 měsíců lze dosáhnout na bonus až 0,4 procentního bodu.
• ZUNO Bank – při otevření účtu Plus úroková sazba 0,6 %.

Zdroj: Internetové stránky bank