Spořicí účty: Úroky nezadržitelně padají!

Spořicí účet – proč?

Spořicí účty nabízejí zhodnocení, které po většinu času nepokryje ani inflaci – a tak jsou jejich reálné výnosy záporné. Co to znamená? Pokud si uložíte peníze na spořicí účet se zhodnocením řekněme 3,5 % a míra inflace bude v daném roce 6,3 % (realita z roku 2008, kdy bylo úročení vysoké, ale inflace ještě vyšší), po roce odkládání spotřeby si střadatel koupí (zjednodušeně) o 2,8 % méně zboží a služeb. Přesto má spořicí účet význam.

Každá domácnost by měla tvořit a udržovat tzv. "likvidní rezervu" – peníze, které má k dispozici velmi rychle a bez dodatečných nákladů pro případ nenadálých vydání. Tato likvidní rezerva může být uložena na běžném účtu (tam se ale znehodnocuje ještě rychleji než na spořicím účtu), na spořicím účtu, na termínovaných vkladech s krátkým termínem nebo ve fondech peněžního trhu.

Výnosy na většině uvedených produktů vhodných k uložení pohotovostní rezervy jsou srovnatelné. U některých bank dokonce vedou spořicí účty – i bez výpovědní lhůty. Vyšších výnosů dosahují zpravidla fondy peněžního trhu, ovšem jejich poplatky nejsou nulové a výnos kolísá.

Kdo nabízí nejvýhodnější spořicí účet?

Výhodnost spořicího účtu nelze zjednodušit jen na úrokovou sazbu. Některé banky mají s účtem spojené nejrůznější podmínky – od podmínky vedení běžného účtu, po omezení dispozice s vkladem.

Dlouhodobě se mezi nejlépe úročenými účty drží ING Konto. A to navzdory březnovému snížení sazby na 2,25 %. Vyšší sazbu spořicího účtu bez výpovědní lhůty a bez dalších dodatečných podmínek nabízí pouze AXA Bank. K základním 2,5 % může klient získat dalších 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu půlroku. Vyšší úročení nabízí jen Česká spořitelna na svých vkladech Šikovné spoření a Šikovné spoření Plus, kde klient ale musí spořit. Nesmí přitom spořit málo, ale ani moc. Krom toho spořicí účty ČS jsou vázány na využívání běžného účtu.

AXA Bank v současnosti nabízí nejlépe úročený spořicí účet. Jedná se o novou banku, která vstoupila na český trh v únoru letošního roku a nabízí zatím pouze spořicí účet. Vysoká úroková sazba tak podobně jako v případě příchodu mBank slouží jako marketingový nástroj pro přilákání nových klientů.

mBank klienty již získala a z politiky vysokých úrokových sazeb odstoupila. Od minulého týdne nabízí úrokové sazby jen ve výši 0,8 % na účtu eMax a 1 % na eMax Plus (zůstatek nad 600 tis. Kč je úročen sazbou 1,85 %), tedy na účtu, z něhož je možný pouze jeden převod v měsíci zdarma a každý další je zpoplatněn 150 Kč.

Tabulka: Přehled spořicích účtů bez výpovědní lhůty

* Při průměrném ročním zůstatku nad 40 tis. Kč bonus 0,5 p.b.

** Úrok platný do 49 999,99 Kč; při vyšším zůstatku 0,3 % (do 99 999,99 Kč).

*** Pásmové úročení; minimální měsíční vklad 300 Kč (5000 Kč u varianty Plus), maximální měsíční vklad 5000 Kč (20 000 Kč).

**** Prémie 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu pololetí.

***** Při zůstatku nad 40 tis. Kč, jinak 0,1 %.

****** Do 50 tis. Kč; zůstatek převyšující 50 tis. Kč se úročí 0,1 %.

******* Zůstatek převyšující 1 mil. Kč se úročí 1,25 % a zůstatek převyšující 5 mil. Kč 1,5 %.

******** Zůstatek nad 600 tis. Kč je úročen 1,85 %; zdarma pouze 1. převod v měsíci, další za 150 Kč.

********* Při zůstatku do 199 999 Kč; od 200 tis. Kč 0,6 %, od 500 tis. Kč 1 % od 1 mil. Kč 1,1 % a přes 50 mil. Kč 0,01 %.

********** Při zůstatku do 200 tis. Kč; do 500 tis. Kč 0,32 %, do 1 mil. Kč 0,65 % a do 5 mil. Kč 0,75 %; bez výpovědi lze vybrat jen 50 tis. Kč, jinak výpověď 3 měsíce; výběry jen v hotovosti.

Zdroj: Internetové stránky bank

Některé banky uplatňují pásmové úročení. Dvě z nich – mBank u eMax Plus a Komerční banka – k pásmovému úročení přistupují poněkud netradičně a sazbou uvedenou pro dané pásmo úročí pouze zůstatek převyšující příslušnou hranici. (Např. pokud má klient na účtu eMax Plus 700 tis. Kč, bude 600 tis. Kč úročeno sazbou 1 % a zbývajících 100 tis. Kč sazbou 1,85 %.)

Je-li podmínkou pro otevření spořicího účtu běžný účet vedený u téže banky, nemusí být postačující libovolný běžný účet – a otevření spořicího účtu je umožněno pouze některým klientům. V takovém případě je třeba zvážit též dodatečné náklady související se změnou běžného účtu (zpravidla takový bývá dražší).

Česká spořitelna nabízí tři různé spořicí účty bez výpovědní lhůty. Všechny mají ale jistá omezení. U Spořícího plánu je výhodné úročení jen do 50 tis. Kč, je-li zůstatek vyšší, je úročen výrazně nižší sazbou. U Šikovného spoření a Šikovného spoření Plus je podmínkou pravidelné spoření – u prvního jmenovaného měsíčně v rozmezí od 300 Kč do 5 000 Kč, u druhého od 5 000 Kč do 20 000 Kč. Není-li vklad v daném rozmezí učiněn, není za daný měsíc přiznán úrok. Lze vložit i mimořádný vklad (max. 100 tis. Kč, resp. 300 tis. Kč u vyšší varianty) a vybírat lze pouze max. 50 % aktuálního zůstatku.

Spořicí účty mají v rodinném rozpočtu rozhodně místo. Při jejich výběru je ale nezbytné nesledovat pouze úrokovou sazbu, ale je vhodné zaměřit se i na další podmínky – zejména možnosti výběru vkladů. A vzhledem k tomu, že se zatím letos drží míra inflace pod 1 %, zdá se, že by letos mohly přinést i nějaké kladné reálné zhodnocení.