Mít peníze neustále po ruce vždycky něco stojí. Držet je v hotovosti znamená nechat je ohlodávat plíživou inflací, nechat je válet na běžném účtu je totéž, akorát je spolu s inflací okusují i bankovní poplatky, a jen na lepších spořicích účtech umažou alespoň část ztráty kupní síly úroky. Z nich ještě 15 % sebere stát, aby měl na státní příspěvek stavebního spoření.
Část peněz kdykoli dostupných je ale pro domácnost i pro jedince nezbytné. Tu se objeví výhodná koupě, jindy se rozbije pračka a je třeba počítat i s výpadkem příjmů v době nemoci či při ztrátě zaměstnání. Určitou cenu v podobě nákladů ušlé příležitosti z jiných možností investování peněz je tak vhodné zaplatit. Je ale také dobré si rozhodnout, u jaké banky peníze odložíme.
Úroky přes 2 %
Úrokové sazby převyšující 2 % jsou dnes vzácností. Ani ty ale nejsou spásonosné. Kupříkladu v říjnu letošního roku dosáhla meziroční míra inflace hodnoty 2,3 %. A tak ani nejlépe úročený účet svým výnosem inflaci nepokrývá – a to nemluvě o prognóze České národní banky, podle níž by inflace v příštím roce měla dosahovat 3 %. ČNB ale chce inflaci spíše krotit a její slovo má velkou váhu, proto nelze vyloučit inflaci i vyšší.
Nejlépe úročený spořicí účet bez výpovědní lhůty má ve své nabídce předevčírem spuštěná Air Bank a hypoteční specialista Wüstenrot hypoteční banka. Hrubé zhodnocení 2,5 % vydá na 2,13 % čistého po zdanění. Na 2% čistý výnos se ještě dostává ZUNO Bank díky daňové optimalizaci, s níž klient neplatí daň z příjmů do výše 127 500 Kč na jednom účtu, kterých může mít až deset.
Těsně pod dvouprocentním zhodnocením jsou spořicí účty Equa bank s hrubým výnosem 2,3 % a čistým 1,96 %. U této banky je ale třeba mít na paměti poplatky za odchozí platby ve výši 9 Kč při standardní a 29 Kč při prioritní platbě.
Tabulka 1: Úrokové sazby spořicích účtů
Banka |
Produkt |
Úrok před zdaněním |
Úrok po zdanění |
Nutný účet |
Air Bank |
Spořicí účet |
2,50% |
2,13% |
ne |
AXA Bank |
Spořicí účet |
2,00% |
1,70% |
ne |
Citibank |
Spořicí účet |
0,50% |
0,43% |
ano |
Česká spořitelna |
Internetové spoření |
0,50% |
0,43% |
ne |
ČSOB |
ČSOB Spořicí účet |
1,10% |
0,94% |
ne |
Equa bank |
Spořicí účet |
2,30% |
1,96% |
ne |
Fio banka |
Spořicí účet Fio konto |
1,25% |
1,06% |
ne |
GE Moeny Bank |
Spořicí účet Genius II |
1,40% |
1,19% |
ne |
ING Bank |
ING Konto |
1,75% |
1,49% |
ne |
Komerční banka |
KB Spořicí konto |
0,80% |
0,68% |
ano |
LBBW Bank |
LBBW spořicí účet |
0,75% |
0,64% |
ne |
mBank |
eMax Plus |
2,00% |
1,70% |
ne |
Poštovní spořitelna |
Era červené konto |
1,60% |
1,36% |
ne |
Raiffeisenbank |
Efektkonto Prémium |
0,40% |
0,34% |
ne |
UniCredit Bank |
Unikátní spoření |
0,50% |
0,43% |
ne |
Volksbank |
Běžný spořicí účet |
1,33% |
1,13% |
ne |
Wüstenrot hypoteční banka |
Wüstenrot spořicí účet |
2,50% |
2,13% |
ne |
ZUNO Bank |
Účet |
2,00% |
2,00% |
ne |
Poznámky:
- Air Bank – TOP3 Garance
- AXA Bank – + 0,3 % p.a. z průměrného zůstatku v roce 2011 na konci roku
- Citibank – do 100 tis. Kč
- Česká spořitelna – + 1 % p.a. při zůstatku 40 tis. Kč až 5 mil. Kč; otevřít jen přes internet; poplatky
- ČSOB – min. zůstatek 5 tis. Kč
- Equa bank – poplatky za odchozí platby: 9 Kč (29 Kč prioritní)
- Fio banka – min. zůstatek 100 Kč
- GE Moeny Bank – spořicí účty součástí běžného 1,8 %
- Komerční banka – min. zůstatek 5 tis. Kč
- LBBW Bank – při zůstatku nad 100 tis. Kč 1,75 %
- mBank – do 100 tis. Kč, jinak 0,5 %; jedna odchozí transakce měsíčně zdarma, další 150 Kč
- Poštovní spořitelna – pod 50 tis. Kč 0,1 %, nad 30 mil. Kč 1,45 %
- Raiffeisenbank – při zůstatku do 500 tis. Kč
- UniCredit Bank – při zůstatku do 75 tis. Kč
- Wüstenrot hypoteční banka – při zůstatku od 30 tis. Kč do 30 mil. Kč
- ZUNO Bank – při denním zůstatku do 127 500 Kč na jednom účtu
Zdroj: Internetové stránky bank
Spořicí účty a poplatky
Spořicí účty zpravidla nejsou zatíženy žádnými poplatky. Jsou ale výjimky. S poplatky na spořicím účtu se lze setkat nejen u Equa bank.
U svého eMax Plus si účtuje mBank 150 Kč za druhou a každou další odchozí transakci v měsíci. Lze sice otevřít účet eMax, který je ale úročen jen 0,4 %. Již dávno jsou pryč časy, kdy mBank lákala klienty na 3,5% úrok! (Nutno poznamenat, že v roce 2008 dosahovala míra inflace 6,3 %.)
Poplatky účtuje ještě Česká spořitelna u Internetového spoření. Kromě poplatku za odchozí platbu 2 Kč při první platbě v měsíci do jiné banky (do ČS je první zdarma) při použití Servis 24 Internetbanking a některé další způsoby a 65 Kč při dalších výběrech si účtuje i poplatek za došlou platbu 5 Kč (z jiné banky 2 Kč). Podle sazebníku České spořitelny přiloženého k produktu je výhodnější se při druhém a dalším převodu peněz z účtu v měsíci vyhnout internetovému bankovnictvím, neboť při využití služeb telefonního bankéře sazebník udává cenu 15 Kč – a držitel Internetového spoření ušetří rovných 50 Kč za výběr.