Spořicí účty? Zázračné sazby ani v novém roce nečekejte

Kdo má rád svou banku, ten jí svěří své peníze. Čekat za uložené prostředky odměnu v podobě přiměřeného úroku nelze. Úrokové sazby se drží při zemi a vyhlídka na jejich zvýšení zatím není. Jen několik málo bank nabízí úročení spořicích účtů bez výpovědní lhůty nad 2 % ročně.

Průměrná míra inflace dosáhla za loňský rok 1,9 %. To znamená, že kdo držel peníze celý loňský rok na spořicím účtu, musel by mít úročení alespoň 2,24 %, aby jeho úspory neztratily reálnou hodnotu. Aktuálně úročení nad touto hranicí nabízí jen tři banky: Air Bank (2,5 %), Equa Bank (2,3 %) a Wüstenrot hypoteční banka (2,3 %). Díky daňovému triku lze k nim přiřadit i ZUNO Bank (2 %), která má sice úročení nižší, ale do částky 127 tis. Kč na jednom spořicím účtu se vyhýbá 15% dani z příjmů.

Naděje pro střadatele, jak nepřijít o uspořené peníze, tedy je. Ale jen zdánlivě. Zatímco úrokové sazby na mezibankovním trhu i základní sazby ČNB se drží dlouhodobě na rekordně nízkých úrovních, míra inflace pomalu roste. V posledních třech měsících loňského roku dosahovala hodnot 2,3 (říjen), 2,5 % (listopad) a 2,4 % (prosinec). Ani v jednom z těchto měsíců by tak kupní sílu peněz neudržel žádný spořicí účet.

Banky nemají motivaci získávat peníze od klientů. Když si půjčí na mezibankovním trhu, tedy od jiné banky, získají peníze na rok řádově za roční úrok 1,72 %. Jedinou motivací pro nabídku vyšších úrokových sazeb z vkladů je získání či udržení klientů.

Klienti by ale také neměli příliš prahnout po spořicích účtech. Jejich účel je jediný: „skladiště“ likvidní rezervy (či lépe její části) domácnosti. A pochopitelně také jako skladiště peněz, které bude domácnost v dohledné době potřebovat – např. na nákup bytu či automobilu.

Tabulka 1: Přehled úrokových sazeb spořicích účtů bez výpovědní lhůty k 9. 1. 2012

Poznámky:

• Air Bank – TOP3 Garance
• AXA Bank –  + 0,3 % p.a. z průměrného zůstatku v roce 2011 na konci roku 
• Citibank – do 100 tis. Kč
• Česká spořitelna –  + 1 % p.a. při zůstatku 40 tis. Kč až 5 mil. Kč; otevřít jen přes internet; poplatky 
• ČSOB – min. zůstatek 5 tis. Kč
• Equa bank – poplatky za odchozí platby: 9 Kč (29 Kč prioritní) 
• Fio banka – min. zůstatek 100 Kč
• GE Moeny Bank – spořicí účty součástí běžného 1,8 % 
• Komerční banka – min. zůstatek 5 tis. Kč
• LBBW Bank – při zůstatku nad 100 tis. Kč 1,75 % 
• mBank – do 100 tis. Kč, jinak 0,5 %; jedna odchozí transakce měsíčně zdarma, další 150 Kč 
• Poštovní spořitelna – pod 50 tis. Kč 0,1 %, nad 30 mil. Kč 1,3 % 
• Raiffeisenbank – při zůstatku do 200 tis. Kč
• UniCredit Bank – při zůstatku do 75 tis. Kč
• Wüstenrot hypoteční banka – při zůstatku od 30 tis. Kč do 30 mil. Kč; při zůstatku nižším 0,1 %; možnost fixace části či celého vkladu až na 1 rok s bonusem až 0,2 p.b.
• ZUNO Bank – při denním zůstatku do 127 500 Kč na jednom účtu 

Zdroj: Internetové stránky bank

Tabulka 2: Pásmové úročení Raiffeisenbank

Zdroj: Internetové stránky Raiffeisenbank

Tabulka 3: Pásmové úročení Citibank

Zdroj: Internetové stránky Citibank

Banky sazby nezvyšovaly… spíše naopak

Naprostá většina bank ponechala úrokové sazby od našeho posledního sledování na konci listopadu loňského roku beze změny. Několik jich se sazbami ale přeci jen hýblo – směrem dolů:

• Axa Bank: –0,1 p. b.
• LBBW Bank: –0,5 p. b. (jen úročení zůstatku do 100 tis. Kč)
• Raiffeisenbank: –0,1 p. b. (úročení zůstatku do 200 tis. Kč)

Na vyšší úroky se mohou střadatelé těšit až tehdy, zvýší-li sazby Česká národní banka. A ta se zvyšováním základních sazeb nepospíchá. Česká ekonomika se řítí do recese a zvýšení sazeb ČNB by ji mohlo tímto směrem ještě více popohnat. Navíc – nízké sazby zakládají na vyšší inflaci. A vyšší inflace znamená snadnější splácení státního dluhu…