Studentské účty nemusí být levnější než klasické

Česká spořitelna (ČS), Československá obchodní banka (ČSOB), GE Money Bank, Komerční banka (KB), Oberbank, Poštovní spořitelna, UniCredit Bank, Volksbank, Waldviertler Sparkasse a Raiffeisenbank jsou bankami, které nyní mají ve své nabídce studentské účty. Hlavní podmínkou pro založení jednoho z nich je být studentem prezenční formy studia na jedné z vysokých (či středních) škol. Druhou je věkové omezení, která se pohybuje ve většině případů do 28 až 30 let života. Pokud student splňuje dané podmínky, může si, po předložení dokladu totožnosti a potvrzení o studiu, některý z účtů založit. V případě slovenských studentů je potřeba předložit buď pas nebo 2 různé doklady totožnosti. Počáteční minimální vklad na účtech se pohybuje od 100 do 500 Kč.

Každá z deseti jmenovaných bank má ve svém arzenálu různé způsoby, kterými se snaží na svou stranu získat nové klienty. V mnoha případech se v nabídce sejdou, protože levnější než "zdarma" to už být nemůže. Mohly by sice klientům platit za to, že využívají jejich služby, co se v pár případech děje, ale v období momentálně probíhající hospodářské krize se to nemusí nakonec ukázat jako výhoda.

Od roku 2006 je velkým hráčem o peníze klientů mBank, která přišla na trh s účtem, za jehož zřízení, zrušení a správu neplatíte žádné poplatky. Není určen pouze pro studenty, ale pro kohokoliv, kdo dovršil 18 let. Svými vlastnostmi konkuruje tzv. mKonto všem studentským účtem na trhu. Je mKonto výhodnější i pro studenty, kteří mají od bank zvýhodněné podmínky oproti běžným účtům?

Tabulka 1: Základní informace o účtech

* 1. rok zdarma

Poznámka:
U ČS v programu Standard, který je základní možností studentského účtu, předpokládám než 3 služby, které si klient může vybrat zdarma: internetové bankovnictví, platební karta a výběry z bankomatů.

Banky nabízejí mladým studentům možnost založit si účet zdarma. Stejně tak v případě nespokojenosti s produktem mají možnost zrušit účet bez jakéhokoli poplatku. V poplatcích za vedení účtu se více bank začíná lišit. Přesto osm z nich si za vedení nic neúčtuje. Všechny banky navíc od 1. listopadu 2009 musí umožnit zasílání měsíčních výpisů některou formou zdarma.

Speciálním případem je Komerční banka (KB), která má v nabídce 2 typy studentských účtů. Za vedení základního se neplatí. Vylepšenou verzí je studentský účet G2, za jehož správu student zaplatí 20 Kč měsíčně a získá mimo jiné internetbanking, který v nabídce základní verze není.

Všechny banky mají pro studenty zdarma internetové bankovnictví a až na Oberbank a Waldviertler Sparkasse také telefonní bankovnictví. U mBank se za jednotlivé transakce provedené přes bezplatnou mLinka platí, je tedy výhodnější spravovat své mKonto přes internet, kde nejsou žádné poplatky.

Jednou z nejpoužívanějších bankovních služeb je použití platební karty, bez níž se dnes obejde málokdo. Přestože vydání karty je u všech bank zdarma, její vedení může být zpoplatněno.

Ve většině bank máte na výběr minimálně 2 typy mezinárodních platebních karet. Jsou to světově rozšířené VISA nebo Master Card, popřípadě Maestro. ČSOB a mBank mají v nabídce pouze embosovanou VISA platební kartu. Naopak GE Money Bank a Oberbank mají pouze Master Card a Maestro.

Ať už se ocitnete u obchodníka v České republice nebo v zahraničí, a budete potřebovat platit kartou, nemusí vás trápit žádné poplatky. Platba kartou u obchodníků je celosvětově zdarma. Jinak je to už s výběry z bankomatů.

Tabulka 2: Poplatky za výběr z bankomatu

Jednou z posledních základních služeb studentských účtů je odesílání a přijímání plateb. Studenti většinou přijímají ubytovací nebo výnosové stipendium, na druhou stranu musí platit například za kolej či podnájem. Možnosti přijímání a odesílání plateb, jakož i nastavování trvalých příkazů umožňují banky prostřednictvím internetového bankovnictví. Umožňují odesílat platby a nastavovat trvalé příkazy i přímo na pobočce, ale to už je za vyšší poplatek. Nastavení přes internet je zdarma.

Tabulka 3: Poplatky za transakce

Platí se pouze za samotné provedení plateb. Příjem plateb je ve většině případů zdarma. Česká spořitelna si účtuje 5 Kč za příjem platby z ČS a 7 Kč z kterékoli jiné banky v zemi. Podobně to má Oberbank s tím rozdílem, že za příjem se platí 6 Kč. V KB se ještě platí za příjem platby z jiné banky v tuzemsku a to 6 Kč, resp. 2 Kč.

Odeslání plateb je již dražší. UniCredit Bank umožňuje odeslat jednu platbu za měsíc zdarma, tři banky (mBank, GE Money a ČSOB) nabízejí odesílání jednorázových plateb zdarma.

Bonusy pro studenty

Některé z bank mají v nabídce různé příspěvky za založení nebo používání účtu. Například Česká spořitelna přispívá 200 Kč na studentskou kartu ISIC, UniCredit Bank také podporuje ISIC kartu, kterou celou proplatí. Poštovní spořitelna proplácí mezinárodní kartu pro mladé EURO <26, GE Money Bank dává jako finanční odměnu 0,5 % z celkové částky zaplacené za daný měsíc u obchodníků platební kartou. Poslední bankou, která studenty odmění, je KB. Právě u KB dostanete 333 Kč na účet na konci každého roku, pokud v jeho průběhu uskutečníte alespoň jednu platbu kartou měsíčně.

Pokud vezmeme v úvahu průměrného studenta, který potřebuje pro svou existenci účet pro přijímání a odesílání plateb v rámci České republiky, ale také za do zahraničí, poskytne mu mezinárodní platební kartu, ovládání účtu prostřednictvím internetu a pravidelné výpisy, zdá se být mKonto od mBank nejlevnějším produktem na trhu. Nevýhodou je, že mBank neumožňuje vkládat peníze na účet v hotovosti.

Úrokové sazby studentských účtů se pohybují v desetinách procenta. Nejvyšší sazbu má Poštovní spořitelna, konkrétně 1,1 %.

Ze studentských účtů se jeví nejvýhodnější účet ČSOB pro své nízké poplatky. Platební karta i všechny platby v tuzemsku jsou zdarma, výběry z vlastních bankomatů také, přičemž musíme vzít v úvahu rozsáhlou síť bankomatů ČSOB po celé České republice a v zahraničí, kde jsou výběry také zdarma. Dalším účtem téměř bez poplatků je účet GE Money Bank. Platí se pouze za výběry z bankomatů mimo síť GE MB a mimo Českou republiku. Komerční banka svým ročním bonusem kompenzuje vyšší poplatky studentům, kteří účet a platební kartu aktivně používají.

Naopak nejdražšími účty za uvedené služby jsou studentské účty Oberbank a Waldviertler Sparkasse. V celku vysoké poplatky za platby má Česká spořitelna.

Oprava 13. 11. 2009: U Volksbank byly uvedeny nepřesné informace, které jsou již uvedeny na pravou míru. Za nepřesnost se omlouváme.