Úrokové sazby spořicích účtů: Kdy porostou?

Česká národní banka (ČNB) stlačila úrokové sazby na historické minimum. A nestačilo pouze snížení základních úrokových sazeb na technickou nulu k 2. listopadu 2012. Pokračovala dál tiskem peněz s honosným názvem „kurzový závazek“, který dál plnil banky volnými penězi a tlačil úrokové sazby ještě níže. Kurzovým závazkem odstartovala ČNB tisk peněz ve velkém přesně před 4 lety 7. listopadu 2013.

Kurzový závazek se stal minulostí usnesením Bankovní rady ČNB 6. března 2017. Peníze v bankách ale zůstaly. A uvolnění kurzu se projevilo u hypoték, kde navíc působily více jiné vlivy – zejména nový zákon o spotřebitelském úvěru a omezení hypoték ze strany ČNB. Více radosti mohlo spořícím klientům přinést navýšení základních úrokových sazeb. Ale nestalo se…

Dvojí navýšení sazeb a žádná reakce

Česká národní banka navýšila své základní sazby po ukončení kurzového závazku již dvakrát. Poprvé 4. srpna 2017 a podruhé od 3. listopadu 2017. Ani jednou na to ale komerční banky nezareagovaly růstem úrokových sazeb na spořicích účtech.

Tabulka 1: Vývoj základních úrokových sazeb ČNB

Zdroj: ČNB

Nic na chování bank nemění ani stav, kdy peníze na mezibankovním trhu zdražují. Vždy po oznámení růstu základních úrokových sazeb vzrostly hned následující den (kdy navýšení sazeb nabylo účinnosti) i sazby mezibankovní.

Tabulka 2: Vývoj mezibankovních sazeb PRIBOR (v %)

Zdroj: ČNB

Za peníze půjčené „přes noc“ banky nyní platí v průměru 0,48 %. Tolik svým klientům nabízí pouze nepatrné množství bank. Na novou situaci zatím zareagovala pouze Wüstenrot hypoteční banka, která nabízí pro nové vklady bonus 0,5 procentního bodu k úrokové sazbě. Ostatní banky zatím mlčí…

Banky jsou stále plné peněz. I proto se zvyšováním úrokových sazeb spořicích účtů nepospíchají. Chybí významný hráč, který by sazby zvýšil a přilákal dostatek kapitálu. To by přimělo i ostatní banky sazby zvednout. Pravděpodobně ale nikdo s růstem úroků spořicích účtů pospíchat nebude.

Od zahájení kurzového závazku…

Tisk peněz prostřednictvím intervencí ČNB proti české koruně se znatelně projevil na propadu úrokových sazeb spořicích účtů. Před zahájením kurzového závazku dosahovaly sazby běžně přes 1 % p.a. a nejvyšší úrok dosahoval 1,63 %. Nyní jen málokterá banka nabídne alespoň 0,5 %, a když, tak si zpravidla klade další podmínky. Nad 1 % se podívá jen málokterý klient.

Opticky sice zvýšila úrokové sazby Raiffeisenbank, u ní ale došlo ke změně účtu – a nový spořicí účet mohou využívat pouze klienti s běžným účtem. A za něj musí buď nemálo zaplatit, nebo musí splnit další podmínky (např. objem transakcí, vlastnictví úvěrů apod.), za které některé další banky dávají bonusy.

Čtyři roky je dlouhá doba. Během ní zanikla Zuno Bank a LBBW Bank se přeměnila na Expobank. Zároveň přibyla Banka Creditas, která vyrostla z družstevní záložny.

Tabulka 3: Úrokové sazby spořicích účtů k 6. 11. 2017

* Banka Creditas vznikla přeměnou z družstevní záložny k 1. 1. 2017.

** Expobank vznikla přeměnou z prodané české pobočky LBBW Bank. 15. 10. 2014 změnila jméno.

• Airbank – nad 250 tis. Kč úročení 0 %. Pokud klient zaplatí v měsíci alespoň 5× platební kartou, získá bonusový úrok 1 %, resp. 0,2 % pro částky přesahující 250 tis. Kč.
• Banka Creditas – pokud klient v daném čtvrtletí neprovede výběr ze spořicího účtu, získá bonus 0,2 % p.a. k základní úrokové sazbě. Pro účty uzavřené do 31. 3. 2017 je základní sazba 0,5 % a bonus 0,1 %.
• Česká spořitelna – nad 200 tis. Kč úročeno 0,01 %.
• ČSOB – nad 250 tis. Kč úročeno 0,1 %.
• Equa Bank – nad 2 mil. Kč je úročení 0,01 %. U Spořicího účtu HIT základní sazba 0,2 % do 200 tis. Kč plus možnost získání bonusu 0,6 %, do 3 mil. Kč je úročen 0,2 % a nad 3 mil. Kč 0,01 %. Na bonus má nárok klient, který na běžný účet přijme alespoň 10 tis. Kč v měsíci, nebo zaplatí alespoň 3× bezkontaktní kartou.
• Moneta Money Bank – při zaslání peněz na účet ve výši alespoň 7 tis. Kč v měsíci získá klient navíc bonus 0,5 % p.a. ze zůstatku do 99 999 Kč a 0,2 % p.a. z vyšší částky. Banka nabízí též Spořicí účet Gold, u něhož je základní sazba do 999 999 Kč ve výši 0,3 % a z částky vyšší 0,1 %, přičemž do částky 1 999 999 Kč lze získat bonus 0,4 % při minimálním příjmu na účet ve výši 35 000 Kč v měsíci a dalších 0,4 % při celkovém součtu podílových listů v hodnotě alespoň 500 tis. Kč. Samozřejmou podmínkou je vedení běžného účtu ve variantě Gold.
• ING Bank – nad 300 tis. Kč úročení 0,1 %. Klienti mohou získat bonus 500 Kč při založení nového účtu.
• Komerční banka – nad 30 mil. Kč 0 %. K základní úrokové sazbě nabízí bonusovou sazbu 0,02 %, která počítána z nejnižšího zůstatku v kalendářním měsíci. Kromě základní verze má KB i Spořicí konto Bonus Aktiv s bonusem 0,05 % a Spořicí konto Bonus Invest, kde činí bonus 0,49 %, pokud klient investuje s podílovými fondy či investičním životním pojištěním KB. Pokud klient uzavře Spořicí konto Bonus Invest od 1. 7. 2017 do 31. 12. 2017, bonus bude činit 1,99 %.
• Expobank – do 100 tis. Kč a nad 13,5 mil. Kč úroční 0 %. Banka má v sazebníku též účet Expo Premium spořicí účet, kde je úročení od 100 tis. Kč do 20 mil. Kč 0,35 %, jinak taktéž 0 %. Účet je určen pouze pro klienty privátního bankovnictví.
• mBank – pro zůstatek do 100 000 Kč je možné získat bonusovou sazbu 0,3 %, pokud transakce debetní či kreditní kartou dosáhnou alespoň 4 tis. Kč v měsíci a o lepší úrokovou sazbu si klient požádá. Banka nabízí také spořicí účet eMax, jehož úročení činí 0,01 %.
• Poštovní spořitelna – nad 250 tis. Kč úročení 0,01 %. Poštovní spořitelna nabízí též spoření Spořicí účet Duo Profit Plus. Klient, který investuje alespoň 30 tis. Kč do „vybraných“ podílových fondů, získá na jeden rok úrokovou sazbu 1,3 % na částku rovnou výši investice. Po roce mu klesne na sazbu 0,01 %.
• Raiffeisenbank – nad 150 tis. Kč 0,05 % a nad 1 mil. Kč 0,01 %. Podmínkou je mít založený běžný účet eKonto KOMPLET, eKonto SMART nebo eKonto STUDENT.
• Sberbank – nad 300 tis. Kč úročí 0,23 %, nad 1 mil. Kč 0,01 %. Při vlastnictví FÉR konta +0,3 p.b. do 300 tis. Kč.
• UniCredit Bank – nad 500 tis. Kč úročení 0,01 %.
• Wüstenrot hypoteční banka – pro zůstatky do 30 tis. Kč a nad 1,5 mil. Kč úročení celého zůstatku 0,1 %. Při fixaci až na 12 měsíců lze dosáhnout na bonus až 0,4 procentního bodu. Od 1. 9. 2017 do 31. 12. 2017 bonus pro nové prostředky ve výši 0,5 % p.a.

Zdroj: Internetové stránky bank