Včera oznámila změnu úrokových sazeb ING Bank. V reakci na předešlé snížení sazeb České národní banky snížila úročení ING Konta o 0,25 p. b. na 2 % p. a. A není zdaleka jediná, kdo úrokové sazby v posledních dvou měsících snižoval.
Ke snížení sazeb přistoupila naprostá většina bank, které nabízely spořicí účty bez jakéhokoli omezení či složitého výpočtu úroků. Již bez větších ohlasů znovu kleslo úročení spořicích účtů mBank, když eMax snížil úročení z 0,8 % na 0,65 % a "přísný" eMax Plus snížil sazby z 1 % a 1,85 % na 0,75 % a 1,3 %.
Nejvýše se aktuálně stále drží úročení Spořicího účtu AXA Bank na 2,5 % s možností získání prémie ve výši 0,5 %, pokud se průměrný roční zůstatek udrží nad 40 tis. Kč. Vysoký úrok využívá stejně jako před časem mBank k získání klientů… a nabízí se tak otázka, jak dlouho to AXA Bank vydrží.
Na 2,5 % se drží Sporožirový účet se Spořícím plánem, ovšem jeho zůstatek nesmí překročit 50 tis. Kč, nebo sazba klesne na 0,3 %.
Tabulka 1: Přehled spořicích účtů bez výpovědní lhůty
|
Banka |
Účet |
Úročení spořicího účtu |
Běžný účet |
||
|
k 25. 5. 2010 |
k 16. 3. 2010 |
k 14. 9. 2009 |
|||
|
Spořicí účet |
2,5 %1) |
2,5 %1) |
n/a |
ne |
|
|
Inteligentní spořící účet |
1,75% |
n/a |
2,50% |
ano |
|
|
Sporožirový se Spořícím plánem |
2,5 %2) |
2,5 %2) |
n/a |
ano |
|
|
Šikovné spoření |
1 – 3,2 %3) |
1 – 3,2 %3) |
od 1 % |
ne |
|
|
Šikovné spoření Plus |
1 – 3,2 %3) |
1 – 3,2 %3) |
od 1 % |
ne |
|
|
Spořicí účet s prémií |
1,5 %4) |
1,5 %4) |
n/a |
ne |
|
|
Spořicí účet Genius II |
2 %5) |
2 %5) |
n/a |
ne |
|
|
ING Konto |
2% |
2,25% |
2,50% |
ne |
|
|
Spořicí konto |
1% |
2 %6) |
do 2,5 % |
ano |
|
|
Top Spořicí konto |
1 %7) |
1 %7) |
od 1 % |
ano |
|
|
Spořicí účet |
2% |
2% |
2,50% |
ne |
|
|
eMax |
0,65% |
0,80% |
1,30% |
ne |
|
|
eMax Plus |
0,75%8) |
1%8) |
2,50% |
ne |
|
|
Červené konto |
2 %9) |
n/a |
n/a |
||
|
Spořicí účet |
0,5 %10) |
0,5 %10) |
od 0,9 % |
ano |
|
|
Spořicí účet Plus |
0,05 %11) |
0,17 %11) |
od 0,27 % |
ne |
|
|
Unikátní spoření |
1 – 3,5 %12) |
n/a |
n/a |
ano |
|
|
Spořicí účet |
2,03% |
2,03% |
2,13% |
ano |
|
1) Při průměrném ročním zůstatku nad 40 tis. Kč bonus 0,5 p.b.
2) Úrok platný do 49 999,99 Kč; při vyšším zůstatku 0,3 % (do 99 999,99 Kč).
3) Pásmové úročení; minimální měsíční vklad 300 Kč (5000 Kč u varianty Plus), maximální měsíční vklad 5000 Kč (20 000 Kč).
4) Prémie 0,5 % p.a. z minimálního zůstatku na účtu v průběhu pololetí.
5) Při zůstatku nad 40 tis. Kč, jinak 0,1 %.
6) Do 50 tis. Kč; zůstatek převyšující 50 tis. Kč se úročí 0,1 %. K 25. 5. 2010 již bez omezení.
7) Zůstatek převyšující 1 mil. Kč se úročí 1,25 % a zůstatek převyšující 5 mil. Kč 1,5 %. K 25. 5. 2010 bylo zrušeno pásmo "od 5 mil. Kč".
8) Zůstatek nad 600 tis. Kč je úročen 1,85 %; zdarma pouze 1. převod v měsíci, další za 150 Kč. K 25. 5. 2010 je zůstatek nad 600 tis. Kč úročen 1,3 %.
9) Při zůstatku přes 50 tis. Kč, jinak 0,1 %.
10) Při zůstatku do 199 999 Kč; od 200 tis. Kč 0,6 %, od 500 tis. Kč 1 % od 1 mil. Kč 1,1 % a přes 50 mil. Kč 0,01 %.
11) Při zůstatku do 200 tis. Kč; do 500 tis. Kč 0,32 %, do 1 mil. Kč 0,65 % a do 5 mil. Kč 0,75 %; bez výpovědi lze vybrat jen 50 tis. Kč, jinak výpověď 3 měsíce; výběry jen v hotovosti. K 25. 5. 2010 do 500 tis. Kč 0,15 %, do 1 mil. Kč 0,25 % a do 5 mil. Kč 0,35 %.
12) Zůstatek do určité výše je úročen 1 %, zůstatek převyšující určitou částku 3,5 % až do další stanovené částky, a vše více je opět úročeno 1 %.
Zdroj: Internetové stránky bank
Za bližší pozornost stojí dva produkty spořicích účtů. Prvním je Šikovné spoření (a jeho Plus verze) České spořitelny, které není standardním produktem, a Unikátní spoření od UniCredit Bank, které také svou konstrukcí nepatří mezi běžné produkty.
Šikovné spoření
Šikovné spoření je produkt, který má sloužit k pravidelnému spoření. Klient musí podle varianty odkládat buď 300 Kč až 5 000 Kč měsíčně, nebo (u varianty Plus) od 5 000 Kč do 20 000 Kč. Trochu zrádná je skutečnost, že pokud nebude platba na účet Šikovného spoření v daném měsíci uskutečněna, nebude připsán žádný úrok.
Tabulka 2: Pásmové úročení Šikovného spoření
|
Objem vkladů |
Úroková sazba |
||
|
1. pásmo |
< 10000 Kč |
1,00% |
|
|
2. pásmo |
≥ 10000 Kč |
< 30000 Kč |
1,20% |
|
3. pásmo |
≥ 30000 Kč |
< 60000 Kč |
1,35% |
|
4. pásmo |
≥ 60000 Kč |
< 100000 Kč |
1,50% |
|
5. pásmo |
≥ 100000 Kč |
< 150000 Kč |
1,70% |
|
6. pásmo |
≥ 150000 Kč |
< 200000 Kč |
2,00% |
|
7. pásmo |
≥ 200000 Kč |
< 250000 Kč |
2,50% |
|
8. pásmo |
≥ 250000 Kč |
< 300000 Kč |
3,20% |
|
9. pásmo |
≥ 300000 Kč |
1,00% |
|
Zdroj: Česká spořitelna
Z účtů Šikovného spoření a Šikovného spoření Plus lze kdykoli vybírat. Bohužel až ve Sdělení České spořitelny se klient dočte, že si může vybrat maximálně 50 % aktuálního zůstatku na účtu, zaokrouhleno na 1000 Kč dolů.
Stejně tak nejsou neomezené maximální mimořádné vklady – klient může vložit jen 100 tis. Kč, resp. 300 tis. Kč jednorázovým vkladem. Jednorázový vklad musí uskutečnit do 25 dnů od založení účtu a následně musí spořit pouze pravidelně.
Tabulka 3: Pásmové úročení Šikovného spoření Plus
|
Objem vkladů |
Úroková sazba |
||
|
1. pásmo |
< 50000 Kč |
1,00% |
|
|
2. pásmo |
≥ 50000 Kč |
< 100000 Kč |
1,30% |
|
3. pásmo |
≥ 100000 Kč |
< 250000 Kč |
1,80% |
|
4. pásmo |
≥ 250000 Kč |
< 500000 Kč |
2,00% |
|
5. pásmo |
≥ 500000 Kč |
< 750000 Kč |
2,20% |
|
6. pásmo |
≥ 750000 Kč |
< 900000 Kč |
2,50% |
|
7. pásmo |
≥ 900000 Kč |
< 1000000 Kč |
3,20% |
|
8. pásmo |
≥ 1000000 Kč |
1,00% |
|
Zdroj: Česká spořitelna
Maximální úrok ve výši 3,2 % je v současné době nepochybně zajímavý. Aby na něj klient dosáhl, musel by u základní varianty vložit jednorázově 100 tis. Kč a následně pravidelně 30 měsíců spořit maximální povolenou částku 5 000 Kč. U varianty Plus by musel vložit 300 tis. Kč jednorázově a dále spořit po dobu 30 měsíců částku 20 tis. Kč. 30 měsíců je 2,5 roku, což je dostatečně dlouhá doba na to, aby Česká spořitelna změnila podmínky vkladu…
Unikátní spoření
V českém bankovnictví se čím dál více rozmáhá nešvar maskování skutečné úrokové sazby. Není to již jen o "bezkonkurenčním úroku", o němž se klient dozví až z malé poznámky pod pokud možno tlustou čárou, že je připsán za dva roky. Nyní se šíří jak mor "pásmové úročení", které ovšem neznamená, že pokud klient má vyšší zůstatek, změní se úroková sazba na vyšší, nýbrž se pouze prostředky, které danou hranici překračují, úročí vyšší sazbou.
S pásmovým úročením v "novém pojetí" přišla mBank u svého eMax Plus, kde jsou vyšší (byť stále ve srovnání s konkurencí nízkou) úrokovou sazbou úročeny pouze prostředky přesahující 600 tis. Kč, svůj spořicí účet na stejném principu založily Partners v rámci Partners bankovních služeb provozovaných ve spolupráci s UniCredit Bank a nyní ho v podobě Unikátního spoření zavedla i ve své produktové nabídce sama UniCredit Bank.
UniCredit Bank svá Unikátní spoření dělí podle optimální částky, která na daném účtu přináší nejvyšší efektivní úrok. K dispozici jsou čtyři varianty s optimálními částkami 150 tis. Kč, 300 tis. Kč, 600 tis. Kč a 1,2 mil. Kč.
Tabulka 4: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 150 tis. Kč
|
Naspořená částka |
Úroková sazba |
Efektivní úroková sazba |
||
|
od |
do |
od |
do |
|
|
0 Kč |
74 999 Kč |
1% |
1% |
1% |
|
75 000 Kč |
149 999 Kč |
3,50% |
1% |
2,25% |
|
150 000 Kč |
neomezeno |
1% |
2,25% |
1% |
Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty
Tabulka 5: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 300 tis. Kč
|
Naspořená částka |
Úroková sazba |
Efektivní úroková sazba |
||
|
od |
do |
od |
do |
|
|
0 Kč |
149 999 Kč |
1% |
1% |
1% |
|
150 000 Kč |
299 999 Kč |
3,50% |
1% |
2,25% |
|
300 000 Kč |
neomezeno |
1% |
2,25% |
1% |
Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty
Tabulka 6: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 600 tis. Kč
|
Naspořená částka |
Úroková sazba |
Efektivní úroková sazba |
||
|
od |
do |
od |
do |
|
|
0 Kč |
299 999 Kč |
1% |
1% |
1% |
|
300 000 Kč |
599 999 Kč |
3,50% |
1% |
2,25% |
|
600 000 Kč |
neomezeno |
1% |
2,25% |
1% |
Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty
Tabulka 7: Úroková sazba a efektivní úroková sazba Unikátního spoření s optimální částkou 1,2 mil. Kč
|
Naspořená částka |
Úroková sazba |
Efektivní úroková sazba |
||
|
od |
do |
od |
do |
|
|
0 Kč |
599 999 Kč |
1% |
1% |
1% |
|
600 000 Kč |
1 199 999 Kč |
3,50% |
1% |
2,25% |
|
1 200 000 Kč |
neomezeno |
1% |
2,25% |
1% |
Zdroj:
UniCredit Bank, vlastní výpočty
Nejvyšší možné efektivní úročení Unikátního spoření je 2,25 %, a to pouze v případě, kdy je přesně nastaven vklad na svou optimální výši. Je-li vyšší či nižší, efektivní úrok klesá. Úročení, přestože se honosí sazbou "až 3,5 %", patří sice k nadprůměrným na trhu, ale rozhodně není nejlepší a už vůbec ne o tolik, jak se snaží banka tvářit. Banky (a nejen banky) ale zdá se v tomto ohledu spoléhají na nízkou finanční gramotnost. A podle rozmáhání se podobných triků jim tato sázka nejspíš vychází…
