Zájemce o úvěr se špatnou platební morálkou? Pro poradce problém, který ho stojí čas i peníze

Společnost pro informační databáze zajišťuje provoz registrů pro sdružení SOLUS, jehož Registr fyzických osob je největším registrem neplatících klientů v České republice. Pro přibližně 60 členských společností SOLUS je to jeden z klíčových zdrojů informací o tom, zda klient řádně hradí své závazky, a zda mu mohou poskytnout úvěr.

SID zajišťuje provoz Registru fyzických osob SOLUS. Jak významný tento registr pro finanční instituce je?

Troufám si říci, že je klíčový při posouzení platební morálky klienta. A je klíčový také z pohledu splnění požadavků zákona o spotřebitelském úvěru na odborné posouzení schopnosti klienta splácet poskytnutý úvěr. Podle zveřejněných statistik evidoval ke konci loňského roku 520 tisíc klientů, kteří dlouhodobě nespláceli své závazky ke členům sdružení SOLUS.

Říkáte, že s aktivním použitím registrů mohou i finanční poradci ušetřit čas a peníze.  V jakém smyslu?

Pro finanční poradce je klient se špatnou platební morálkou často ztrátou času, a tedy i peněz. Například na přípravě hypotečního úvěru, včetně úvodních diskusí nebo i vyhledávání vhodné nemovitosti, stráví spoustu hodin. Když mají vše hotové, může se stát, že klient neprojde posouzením riskařů z důvodu záznamu v některém registru. A v řadě případů si může poradce celou snahu škrtnout a případ dát do šuplíku, nebo hůře do skartovačky. Pokud by mohl sám poradce prověřit platební historii klienta hned na začátku jednání o nové hypotéce, měl by jistotu, že investovaný čas nepřijde vniveč.

^REKLAMA

Do registru SOLUS se ale poradci sami podívat nemohou. Jaké mají tedy cesty?

Máte pravdu, ale mohou prověřit platební morálku s pomocí klienta. Pro Registr fyzických osob SOLUS mohou například využít službu NejsemDlužník.cz. Je v zájmu klienta, aby před zahájením jakýchkoli plánů na hypotéku prověřil svou platební historii a získal svůj výpis. Pro poradce je takový výpis zárukou, že celá složitá práce dává smysl. Výpis coby průkaz bezproblémové platební morálky se naučili mimochodem velmi dobře používat zájemci o pronájem, kteří tak lehce dokáží majiteli bytu, že oni budou pro pronájem jejich nemovitosti tím správným a spolehlivým partnerem.

Kolik takových výpisů za rok vyhotovíte?

Jsou to desítky tisíc výpisů. A v současné situaci pozorujeme výrazný růst zájmu o výpisy, možná i proto, že si lidé v době ekonomické krize častěji ověřují, zda mají v negativním registru stále čistý štít.

Jak dlouho vyhotovení trvá a kolik klienta stojí?

^REKLAMA

Elektronický výpis přes službu NejsemDlužník.cz vyhotoví SID v případě platby online platební kartou ve většině případů do patnácti minut. Pro fyzickou osobu, tedy při dotazu na rodné číslo, je cena 200 korun.

Při využití takové služby je ale přece jen potřeba získat značnou součinnost klienta. Existuje i jednodušší cesta, například integrování žádosti o dotaz do systémů finančně-poradenských společností?

Zaznamenáváme poptávku po jednodušším způsobu základního prověření bonity klienta a hledáme způsoby možné realizace. Jednou z možností do budoucna je například služba Telco Score, která nevyžaduje složitou integraci do podpůrného software pro finanční poradce. Jednoduchým dotazem na telefonní číslo přes rozhraní API by poradce mohl získat rychlou odpověď například ve formě číselné hodnoty vyjadřující případnou rizikovost klienta nebo semaforu: červená znamená problém s platební historií, zelená znamená „vše v pořádku“, a oranžová nabádá k větší ostražitosti, kdy můžete například klienta požádat i o dodání kompletního výpisu z registru dlužníků.

I podobný dotaz by ale musel být zpoplatněn.

Ano, samozřejmě vždy vznikají náklady na službu. Konkrétní cena pro poradenskou společnost by záležela na řadě faktorů, ale pohybovala by se v řádu desetikorun, ne stokorun. To znamená velmi slibnou návratnost investice do takového prověření klienta, když vezmeme v potaz, kolik hodin času stráví poradce na přípravě podkladů pro obtížně úvěrovatelné klienty. Samozřejmě za předpokladu dodržení všech požadavků legislativy, v této souvislosti zejména výslovného souhlasu s ověřením ze strany klienta.

^REKLAMA

Pro banky poskytujete i službu ověření pravosti předložených bankovních výpisů. Jak častý je to v české společnosti problém?

Nejlépe to asi ukáže konkrétní příklad. Od loňského října do letošního března analyzoval SID pro finanční instituce 40 tisíc elektronických bankovních výpisů zaslaných klienty, kteří žádali o půjčku. V 1200 případech odhalila pokus o falšování této listiny. To je poměrně vysoké číslo, vezmeme-li v úvahu, že by se mohl klient takovýmto konáním dopouštět pokusu o úvěrový podvod.

Jak tento systém funguje?

Náš validátor elektronických výpisů funguje plně elektronicky. Finanční instituce výpis od klienta nahraje do systému a umělá inteligence prověří, zda nebylo s výpisem manipulováno, a udělá i základní analýzu důvěryhodnosti klienta z hlediska možnosti poskytnout mu úvěr. Analýza bankovního výpisu je tak další cestou, jak společnosti plní požadavky zákona o spotřebitelském úvěru na posouzení schopnosti klienta splácet půjčku.

Když si představíme, že v některých společnostech se jedná o manuální proces vyhodnocování výpisů klienta, náš systém pomáhá bankám a poskytovatelům půjček výrazně zrychlit posouzení klientů a překlopit své služby do digitálního světa. A samozřejmě také snížit náklady.

A co vše o nás z výpisu může systém v rámci provedené analýzy zjistit?

Ve zmíněném období od října do března například tento software identifikoval u 30 procent výpisů splácení jiného úvěru. U 21 procent žadatelů jsme objevili výdaje spojené s hazardem. Validátor elektronických výpisů umí identifikovat také pobírání sociálních dávek. To vše jsou podstatné informace, které musí finanční instituce vzít v potaz při důkladném posouzení schopnosti splácet. A na základě těchto údajů může upravit výši půjčky tak, aby její splácení bylo pro žadatele bezpečné a dlouhodobě udržitelné.