Základní pravidla pro výběr finančních produktů

Tato otázka je velice složitá a nejasná. Každý z nás je jiný, má jiné potřeby, zájmy a samozřejmě také priority. Někdo je otevřený riziku, jiný naopak preferuje spíše konzervativní přístup. Jaká jsou základní pravidla, které nám mohou pomoci se správnou volbou finančního produktu?

Nejdříve je potřeba si ujasnit, že finanční instituce nejsou a nebudou charitativní společnosti. Ve většině případů jím půjde především o vlastní prosperitu a vysoké zisky. Tento trend se v poslední době naštěstí částečně obrací. Finanční instituce si uvědomují neustálou konkurenci a důležitost nejenom získání, ale hlavně udržení si klienta. V rámci konkurenčních bojů jsou ochotny nabídnout mnohem výhodnější produkty. Příkladem může být postupné rušení poplatků na běžných účtech.

Jak tedy postupovat? V první řadě si musíme vyjasnit naše priority a potřeby. „Opravdu potřebujeme jiné auto právě v tuto chvíli? Nepočká ta nová televize ještě rok?“ Pokud potřebujeme vyřešit například otázku bydlení, tak samozřejmě odkládání této klíčové oblasti není zrovna na místě. Vypíšeme si tedy priority, které je nutné co nejdříve vyřešit. Takto postupujeme k dalším „přáním“, které bychom si rádi jednou dopřáli. Ideálně si ke každému bodu napíšeme finanční náročnost a časový horizont, ve kterém bychom si danou potřebu či přání očekávali.  Vytvoříme si tedy určitý seznam potřeb a přání od nejdůležitějšího k těm méně významným.

Dále zhodnotíme celkovou finanční situaci domácnosti. Je až zarážející, kolik domácností má problém vyjmenovat pravidelné měsíční výdaje. Je tedy na místě sestavit pravidelný měsíční rodinný rozpočet. Zahrneme do něj celkové příjmy a odečteme výdaje, které musíme zaplatit (nájem, elektřina, voda, potraviny, aj.). V tom lepším případě nám rozdíl příjmů a výdajů vyjde kladný. S tímto výsledkem můžeme nadále pracovat.

Kam tedy uschovat, vložit, popř. investovat volné finanční prostředky? Někdo vidí jako nejlepší řešení uschování peněz doma pod postelí. Tento způsob bych rozhodně nedoporučoval. Vždy je totiž lepší vložit peníze do banky a mít alespoň nějaké zhodnocení v podobě úroku z vkladu. Někdo může namítnout, že banka může kdykoliv zkrachovat. Ovšem v tomto případě jsou banky pojištěné na 100 % u vkladů do 100 000 euro. Navíc ani doma nemáme jistotu, že o peníze nepřijdeme. Nikdy nevíme, kdy nás můžou vykrást nebo kdy nám shoří dům.

^REKLAMA

S volnými finančními prostředky je tedy možné naložit nejrůznějším způsobem. Například si můžeme ukládat peníze na spořicí účet, založit stavební spoření, nechat se pojistit proti nejrůznějším rizikům, popř. investovat do nejrůznějších aktiv. V následujících řádcích se budu věnovat investování.

Pokud učiníme první správný krok a pokusíme se peníze nějakým způsobem zhodnotit, kam bychom tedy měli směřovat? Obecně platí jedno důležité pravidlo. Čím méně prostředníků, tím lépe pro nás. Neboť kdo zaplatí tyto prostředníky? Samozřejmě že to půjde z kapsy klienta. Z toho by tedy vyplývalo, že nejlepším způsobem je investovat peníze přímo. Například nakoupit akcie, dluhopisy, popř. obchodovat s opcemi na „vlastní triko“. To vyžaduje znalost trhu a jeho budoucího vývoje, což je poměrně časově náročné a navíc to není řešení pro každého.

Dále tedy můžeme investovat za pomoci investičních společností (např. podílové a penzijní fondy). Zcela nevhodné (až na specifické výjimky) je investovat prostřednictvím investičního životního pojištění, kde investice prostřednictvím pojišťovny plyne do podílových fondů – a i pojišťovna musí být zaplacena.

Pokud narazíme na kvalitní firmu, určitě nám doporučí rozložit naše portfolio do více oblastí. Tím zabráníme ztrátě veškerých aktiv v důsledku jedné nečekané události. Přesto spousta lidí namítne, že investovat do akcií popř. dalších příležitostí je příliš riskantní a raději zvolí konzervativní způsob. Zde ovšem dosáhneme minimální zhodnocení nebo spíše znehodnocení v důsledku inflace.

^REKLAMA

„Co je tedy lepší? Zvolit opatrnější metodu a vědět, že si vysněné přání určitě nedovolím nebo přistoupit k rizikovější variantě a mít šanci, že to vyjde?“

Existují tedy nějaké konkrétní výhodné produkty? Ovšem že ano, ale je velice těžké je všeobecné doporučit, neboť každý z nás je trochu jiný. Jinou strategii investování by měl zvolit člověk čtyři roky před důchodem a mladý perspektivní člověk. Na delší horizont (např. 20 a více let) se vyplatí přistoupit na vyšší investiční riziko.

Pokud ovšem plánujeme investovat v kratším horizontu, rizikovější varianty nejsou zrovna na místě. Mohlo by se totiž stát, že měsíc např. před důchodem náhle propadnou ceny akcií a my bychom znatelně znehodnotili naše úspory. Zde bych tedy doporučil konzervativnější přístup například ve formě dluhopisů. Vždy je však velice důležité zvážit, zda je pro nás daný produkt výhodný.

Závěrem můžeme shrnout, co bychom měli udělat. Nejdříve si vypíšeme naše potřeby a přání, které bychom si rádi dopřáli. Pokračujeme sestavením rodinného rozpočtu, kde od sebe odečteme příjmy a výdaje. Dále je potřeba pečlivě prozkoumat veškeré možnosti, kam bychom mohli peníze investovat, a zvážit, zda je daná varianta skutečně výhodná. Přitom nezapomínáme na základní pravidlo: „Méně prostředníků je někdy více.“

Je také na místě pečlivě prozkoumat podmínky smlouvy, neboť tato malá písmenka vydělávají finančním institucím nemalé obnosy peněz. A samozřejmě je také vhodné prodiskutovat potencionálně přijatelné finanční produkty s rodinnou či přáteli. A rozhodně bychom nikdy neměli zapomínat na zdravý rozum.