Životní pojištění online? Finanční poradce nevytlačí

Nabízet životní pojištění online představuje poměrně náročný oříšek. Jedná se o komplikovaný produkt, který mnohdy plně nechápou ani někteří prodejci, navíc jeho prodej je do značné míry svázán regulatorními pravidly. První pojišťovna ale rozšířila prodejní kanály životního pojištění i o internet.

Wüstenrot – životní pojišťovna si od prodeje pojištění online slibuje hodně. V současné době je její podíl na pojistném trhu minimální. Její ambicí je ale dostat se do desítky největších pojišťoven v České republice.

Online ale Wüstenrot neprodává jen životní pojištění. V nabídce má již nyní bankovní produkty (běžný účet, spořicí účet a termínované vklady) a připravuje rozšíření o další produkty ze skupiny (stavební spoření a neživotní pojištění).

Tip: Vyplatí se pojistit si pejska a kočičku?

Tabulka 1: Pojištění nabízená online českými pojišťovnami

Zdroj: ČAP

Wüstenrot dosud nabízela online pouze povinné ručení. Na novém prodejním kanálau Wüstenrot24.cz zatím autopojištění není – bude ale k dispozici do konce února. A to jak povinné ručení, tak havarijní pojištění.

Naprostá většina pojišťoven při uzavření pojištění online dává klientům slevy. Ušetří za provize zprostředkovatelům, a tak je možné se s klientem o úsporu podělit. Náklady na vybudování online prodejního kanálu jsou převážně fixní, a tak i motivace klientů pro vyšší užívání online nákupu je pochopitelná.

Wüstenrot ale přistoupila k jiné strategii. Produkty i ceny chce zachovávat ve všech prodejních kanálech stejné. Wüstenrot má poměrně silnou síť vlastních obchodních zástupců a spolupracuje i s externími zprostředkovateli, u nichž pochopitelně nechce ztratit svou pozici. Navíc při distribuci některých produktů (stavební spoření) spolupracuje i s dalšími bankami.

Životní pojištění nabízené online

Wüstenrot uvedla do svého online prodejního kanálu tři životní pojištění: rizikové životní pojištění ProSichr, kapitálové životní pojištění ProBudoucnost a jednorázové kapitálové životní pojištění ProGold.

Všechny produkty jsou poměrně zjednodušené a nastavení v internetovém prohlížeči je poměrně snadné. Potenciální klient ale musí vědět, co chce – a optimálně i proč to chce. Zároveň bližší podmínky o pojistkách (zejména pojistné podmínky) jsou poměrně schované. Klient se na ně z portál
u Wüstenrot24.cz dostane jen prostřednictvím odkazu Sazebník poplatků – pojištění, který vede na klasické stránky skupiny Wüstenrot.

U kapitálového životního pojištění ProBudoucnost garantuje Wüstenrot technickou úrokovou míru 2,5 %. Tu ale neuvádí, naopak poměrně transparentně s daným pojistným, které chce klient platit, umožňuje rozložit pojištění mezi spoření a pojištění rizika smrti. Klient se tak ani nedozví poplatky placené v rámci pojištění, ví ale, kolik (minimálně) naspoří a na kolik je pojištěn.

Obrázek 1: Nastavení životního pojištění

Nevýhodou je také omezený výčet připojištění, která se vztahují pouze k úrazu (smrt úrazem a trvalé následky úrazu) a zproštění placení pojištění při pracovní neschopnosti. Přitom mnohem důležitější a pro zajištění rodiny zásadnější je pojištění invalidity z jakýchkoli příčin.

Pro koho je online životní pojištění vhodné?

Sjednávat si životní pojištění přes internet nemusí být špatné. Není to ale vhodné pro každého. V prvé řadě potenciální uživatel online distribučního kanálu musí vědět, co potřebuje. V druhé řadě se musí v produktech orientovat. A ve třetí řadě je vhodné číst podrobně pojistné podmínky, i když jsou schované – zejména u životních pojistek představují zásadní věc, která může ovlivnit výhodnost či nevýhodnost pojištění. Nikoli nyní, ale za 20 či 30 let, kdy už může být na nápravu pozdě.