Životní pojištění pro nevidomé? Jde to, ale…
Ztráta zraku či vážná slabozrakost radosti nepřidá. Život tím ale nekončí. Jak se dívají na slabozraké a nevidomé pojišťovny? Za jakých okolností a podmínek jsou ochotny uzavřít životní pojištění pro nevidomé a slabozraké?
V České republice žije přibližně 100 tisíc lidí se zrakovým postižením – nevidomých či slabozrakých. To odpovídá 1 % všech obyvatel. Tito lidé nejsou odříznuti od společnosti, ale dál žijí své životy. Někteří podnikají, navzdory invalidnímu důchodu pracují, mají koníčky a rodiny. A mají blízké, kteří jsou na nich finančně závislí – děti, manželé a manželky…
Životní pojištění je vhodné uzavřít téměř vždy, když je na pojištěném finančně závislá jiná osoba. V případě smrti či invalidity pojištěného je jeho příjem nahrazen buď jednorázovou částkou, nebo pravidelnou rentou. Přestože nevidomí a slabozrací ve většině případů jsou v invalidním důchodu, jejich smrt může jejich blízké připravit i o tento minimální příjem.
Nevidomí a slabozrací ovšem pro pojišťovny mohou představovat vyšší riziko. Bílá hůl i vodící pes jsou sice velmi schopní pomocníci, chybějící smysl ovšem zcela nenahradí. Riziko úrazu či nehody tak může být vyšší než u ostatních pojištěných. Jak se na životní pojištění pro nevidomé a slabozraké dívají pojišťovny?
Životní pojištění pro nevidomé: Rozhoduje příčina ztráty zraku
„Zásadní pro rozhodování je primární důvod ztráty zraku, resp. omezení vizu. Pokud je příčinou vrozená vada či úrazové poškození, lze nevidomého, resp. slabozrakého klienta, pro riziko smrti pojistit. Pokud je to důsledek jiného primárního onemocnění (systémová autoimunitní onemocnění aj.), pak se přijatelnost hodnotí podle závažnosti primárního onemocnění,“ uvedl Petr Milata, tiskový mluvčí ČSOB Pojišťovny.
REKLAMA
„U osob v invalidním důchodu dochází k určitému omezení pojištění, kdy některá připojištění není možné sjednat. Důležitou roli hraje také to, zda se jedná o onemocnění očí vrozené nebo získané nějakou nemocí. V takovém případě se zkoumá příčina této nemoci,“ sdělila Renata Čapková, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny (ČPP).
Stejný postup má i pojišťovna AXA a Generali pojišťovna. „Je-li slepota důsledkem závažného onemocnění, pak právě kvůli němu nemusí být možné pojištění uzavřít,“ řekl Honza Marek, tiskový mluvčí Generali pojišťovny, a radí nevidomým: „Pokud je člověk nevidomý krátce (tzn. do 1 roku), doporučujeme vyčkat do ustálení situace a teprve poté pojištění řešit.“ To ovšem nemusí být řešením. Pokud člověk před ztrátou zraku pojištění neměl, ale v jejím důsledku si uvědomil jeho užitečnost a potřebnost, není nejlepší strategií dále čekat.
Tip: Rizikové životní pojištění: Kdy má smysl přepojistit klienta?
Allianz pojišťovna na základě zdravotního dotazníku vyloučí smrt v důsledku úrazu či nemoci očí. „Při sjednání životního pojištění v Allianz klient vyplňuje zdravotní dotazník, a pokud v něm uvede nějakou nemoc či úraz, je pojištěn, ale s výlukou na danou část. V tomto případě by proto byl pojištěn bez přirážek, pouze by se jeho pojištění nevztahovalo na úrazy/nemoci v souvislosti s očima,“ Václav Bálek, tiskový mluvčí Allianz pojišťovny.
REKLAMA
K omezení či ke zvýšení pojistného může přistoupit i Česká podnikatelská pojišťovna. „U slabozrakých či nevidomých osob neuplatňujeme obecně rizikovou přirážku. Přirážka k pojistnému za vybraná pojistná nebezpečí se může stanovit podle zdravotního stavu klienta (na základě odpovědí ve zdravotním dotazníku na pojistné smlouvě) a též na základě výsledků lékařské prohlídky,“ Renata Čapková, tisková mluvčí České podnikatelské pojišťovny.
Zdravotní dotazník je ale vhodné vždy vyplnit pravdivě. Pojišťovny mají dostatek nástrojů na odhalení zatajení nějaké „drobnosti“ ze strany klienta – a v důsledku toho nemusí plnit. Navíc se člověk vystavuje možnosti žaloby za spáchání trestného činu pojistného podvodu.
Některé pojišťovny jsou ale benevolentnější. „Nestanovujeme žádné omezení, pro riziko smrti se výluky nestanovují,“ prohlásil Milan Káňa, tiskový mluvčí Kooperativa pojišťovny. Pozor ale i tak na jiná onemocnění.
„Životní a úrazové pojištění pro slabozraké je standardně možné, jde-li o vrozenou vadu nebo trvá-li stav už dlouhodobě (po 5 letech je považováno za stabilizovaný stav). Ovšem u slabozrakosti nebo slepotě následkem choroby (např. diabetes) je rozhodující pro rizikové ocenění tato diagnóza,“ uvedla Eva Svobodová, tisková mluvčí UNIQA pojišťovny.
I některé další pojišťovny dávají do výluky cukrovku (diabetes), která je častou příčinou ztráty zraku. Např. Kooperativa pojišťovna ji vylučuje u pojištění závažných onemocnění, ale u rizika smrti ji nezmiňuje. Obdobně postupuje i pojišťovna NN.
„V souvislosti se zrakovým postižením zcela vylučujeme slepotu jako pojistnou událost u připojištění závažných onemocnění a také jako příčinu invalidity, jelikož její pravděpodobnost je s ohledem na toto postižení vysoká a nejednalo by se tak o nahodilou událost. Jiná pojištění je možné sjednat bez omezení,“ uvedl Rostislav Trávníček, ředitel marketingu a komunikace NN.
Nechce vás jedna pojišťovna? Zkuste jinou
Životní pojištění pro nevidomé a slabozraké posuzuje každá pojišťovna jinak. Některé si zakládají na nezvýšení ceny v důsledku zvýšeného rizika – ty ale často raději vyloučí smrt v důsledku zrakových potíží zcela. Jiné pojišťovny přirážku naúčtují. Není ale zpravidla rozhodující slepota či slabozrakost jako taková, ale rozhoduje její příčina.
