Znáte svůj věk odchodu do důchodu? Přinášíme vám přehled podle data narození

V kolika se jde do důchodu v roce 2020?

Ten, komu se poštěstilo jít do důchodu v roce 2020, je buď muž ve věku okolo 64 let, nebo žena ve věku od 60 let (v tomto případě má 5 a více vychovaných dětí) až do necelých 64 let, kde jde o ženu bezdětnou. Jen dodejme, že podle penzijní reformy, která je zakotvena v zákoně o důchodovém pojištění č. 155/1995 Sb. a v jeho novelách, v budoucnu nebudou rozdíly mezi ženami a muži z pohledu počtu vychovaných dětí.

Důchodový věk není jedinou podmínkou odchodu do důchodu

Abychom mohli pobírat starobní důchod, musíme vedle správného věku splnit ještě další podmínku, kterou jsou takzvané odpracované roky neboli délka trvání důchodového pojištění. Do odpracovaných let se starším ročníkům započítávají i roky vzdělávání na střední a vysoké škole, i když ne ze 100 procent, jen poměrnou částí.

Všem se do odpracovaných let započítávají i jejich pobyty v dočasné pracovní neschopnosti, na mateřské a rodičovské dovolené, omezeně též doba pobytu v evidenci na úřadu práce apod. Pro účely výpočtu výměry důchodu jsou však tato nevýdělečná nebo jen omezeně výdělečná období zařazena do tzv. vyloučené doby, aby nezhoršovala průměrný výdělek a výslednou částku měsíčního důchodu.

Také si přečtěte: Co je to náhradní doba důchodového pojištění

Kolik musíme mít odpracovaných let, abychom mohli do důchodu?

Vyloučená doba je součástí odpracovaných let, získáváme během ní důchodové pojištění, ale nebere se v úvahu výdělek během ní. Zatímco v minulosti stačilo k odchodu do důchodu 25 odpracovaných let, nyní (resp. již v r. 2018) jsme se dopracovali až na 35 let, po které musí minimálně trvat důchodové pojištění.

Jak na tom budou lidé, co dostatečnou dobu důchodového pojištění nezískají? Ti musí podle české legislativy splnit jednu ze tří následujících podmínek:

1. mít důchodový věk a alespoň 30 let tzv. „čisté“ doby pojištění, tj. doby pojištění získané odpracovanými roky nebo odváděním dobrovolného důchodového pojištění,
2. mít alespoň 15 let důchodového pojištění a dosáhnout věku o 5 let vyššího, než je důchodový věk pro muže stejného data narození,
3. splnit podmínky nároku na invalidní důchod a dosáhnout věku 65 let.

Ještě tu máme jednu možnost: o pět let později, než je stanovený důchodový věk, mohou jít do důchodu ti, kdo dosáhli doby důchodového pojištění (tzv. odpracovaných let) v délce trvání alespoň 20 let.

Pojištění důchodové versus penzijní versus životní

Udělejme si nyní malou vsuvku, abychom si ujasnili pojem „důchodové pojištění“. Nesmíme si jej totiž plést s podobnými pojmy, jako je penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření, či dokonce životní pojištění.

Důchodové pojištění, jehož délka zakládá odpracované roky a nárok na získání důchodu, je součástí sociálního pojištění, kam povinně každý zaměstnavatel, zaměstnanec i živnostník odvádějí zálohy podle výše mzdy/výdělku podobně jako na pojištění zdravotní.

Ostatní zmíněná pojištění jsou soukromá a nepovinná, ale v obou si můžete spořit na důchod jako přilepšení ke státní penzi. Penzijní připojištění či doplňkové penzijní spoření jsou se státním příspěvkem a s možností odpočtů ze základu daně z příjmů, ovšem bez krytí rizika dožití, úrazu, nemoci, smrti a invalidity. Životní pojištění nabízí jak spoření na stáří (ale bez státního příspěvku), tak i pojistku na výše zmíněná rizika, částky na něj placené se též dají do určitého limitu odečíst ze základu daně.

V kolika půjdete do důchodu? Podívejte se na tabulku podle ročníků narození

Abychom měli možnost odejít do důchodu, vedle odpracovaných let musíme mít i minimální požadovaný věk. Jak jsme již naznačili, ten se postupně zvyšuje. Kdy a o kolik? To je součást přílohy k zákonu č. 155/1995 Sb. „Důchodový věk pojištěnců narozených v období let 1936 až 1971“. Vzhledem k tomu, že nejstarší ročníky přílohy už v důchodu jsou, přinášíme pro r. 2020 tabulku až od roku 1956.

Tabulka odchodu do důchodu

Důchodový věk pojištěnců v ČR podle roku narození, pohlaví a u žen podle počtu dětí

Zdroj: Příloha k zákonu č. 155/1995 Sb. „Důchodový věk pojištěnců narozených v období let 1936 až 1971“ Pro rok 1972 bylo použito ustanovení zákona, že důchodový věk bude shodný pro všechny, a to ve výši 65 let.

Nechce se vám čekat tak dlouho? Můžete do předdůchodu nebo do důchodu předčasného

Jestliže se vám nechce čekat až na dovršení důchodového věku, můžete využít nabídky na odchod do předčasného důchodu, či do předdůchodu. Jaký je mezi nimi rozdíl? Hlavně finanční. Zatímco předčasný důchod vám financuje stát (ale krátí o něj penzi), předdůchod si financujete sami (a budoucí starobní penzi to příliš neovlivní).

Předčasný důchod

Do předčasného důchodu lze jít i o pět let dříve, ale musíte mít odpracovaných 35 let. Stát vám vypočte penzi zkrácenou o každé čtvrtletí předčasného důchodu, tu budete brát již doživotně, i když pak dosáhnete důchodového věku.  Předčasná penze se krátí za každé devadesátidenní období před řádným důchodem takto:

• 0,9 % výpočtového základu za každých 90 dnů od 0 do 360 kalendářních dnů,
• 1,2 % výpočtového základu za každých 90 dnů od 361. do 720. kalendářního dne,
• 1,5 % výpočtového základu za každých 90 dnů od 721. kalendářního dne.

Předdůchod

Předdůchod si každý financuje sám, a to z naspořené částky na doplňkovém penzijním spoření. Díky tomu se nesnižuje výsledný starobní důchod, ale spotřebujete si část nebo všechny úspory na vašem „penzijku“, takže si pak už jen stěží přilepšíte, když by státní důchod byl příliš nízký. Výše důchodu vám musí být orientačně vypočítána, když o to požádáte, tenhle krok v rozhodování nikdy nevynechejte.

I předdůchod trochu sníží výslednou výměru starobního důchodu, a to většinou o 200 – 300 Kč na měsíc. Proč? Protože předdůchod je vyloučenou dobou, což ovlivní výpočet. Abyste do předdůchodu vůbec mohli, musíte splnit následující zákonem dané podmínky:

• mít uzavřeno doplňkové penzijní spoření, ze kterého pak budete v předdůchodu čerpat,
• mít naspořeno dost peněz, aby bylo co čerpat, měsíční výplata z předdůchodu musí být alespoň 30 % průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku,
• začít spořit nejpozději 5 let před počátkem předdůchodu,
• mít věk maximálně 5 let před starobním důchodem určeným pro váš ročník,
• předdůchod musí být plánován na alespoň 2 roky.

Další z možných variant dřívějšího nedocházení do zaměstnání a pobírání jiné dávky od státu, než je samotná penze, je podpora v nezaměstnanosti nebo dočasná pracovní neschopnost. Ale o těch až někdy příště.

autorka: Lenka Rutteová