Zprostředkování pojištění: Blíží se zpřísnění podmínek

Zdroj fotografie: PSP.cz

Zákon č. 38/2004 Sb. svou novelu potřebuje. Již dlouho. V roce 2011 připravovaná novela rozhořela vášně a nakonec vyhasla v legislativním procesu. Jediným výsledkem bylo zdražení poplatku za registraci podřízených pojišťovacích zprostředkovatelů a následné vyřazení z legislativního plánu vlády. Nyní by se situace mohla změnit.

Novela zákona č. 38/2004 Sb. dnes míří do Rozpočtového výboru Poslanecké sněmovny Parlamentu ČR. Takto dalece se dosud v legislativním procesu nedostala¹. Důvod? Především všechny zainteresované strany ustoupily ze svých požadavků na vyšší či nižší míru regulace. Navíc řadu aspektů, které novela zahrnuje, již do praxe uvedla buď ČNB svými úředními sděleními, nebo pojišťovny v rámci samoregulace. Výsledkem je, že výše provizí či jejich rozložení v čase ani výše celkových nákladů pojistné smlouvy není na pořadu dne. Zato vstup do odvětví bude náročnější.

Novela přinese ovšem především zjednodušení. Zatímco dnes je vydáváno 5 různých oprávnění pro distribuci pojištění, pokud projde současné (či významně nezměněné) znění zákona ležícího v Poslanecké sněmovně, zredukuje se jejich počet na pouhá 2 – samostatný zprostředkovatel a vázaný zástupce.

Tabulka 1: Přehled oprávnění k distribuci pojištění

Neznamená to, že by každý zprostředkovatel v pojištění musel nutně prodávat veškerá pojištění. Bude si moci zvolit, jakým oblastem pojištění se bude chtít věnovat, a z daných bude skládat odbornou zkoušku.

Změna počtu a typu oprávnění k distribuci pojištění bude mít jeden významný efekt – pročistí se databáze finančních zprostředkovatelů. Konečně z evidence ČNB odplují „mrtvé duše“, které nebudou přeregistrovány. Důvodová zpráva ovšem počítá s tím, že i stávající pojišťovací zprostředkovatelé budou muset splnit nová pravidla prokazování odborné způsobilosti.

„Všechny osoby, které byly podle dosavadní právní úpravy oprávnění vykonávat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví, tzn. pojišťovací makléři, pojišťovací agenti, vázaní pojišťovací zprostředkovatelé, podřízení pojišťovací zprostředkovatelé a výhradní pojišťovací makléři, mohou tuto činnost vykonávat až do doby, kdy získají oprávnění k činnosti samostatného zprostředkovatele nebo vázaného zástupce, avšak nejpozději do dne 30. září 2015,“ uvádí důvodová zpráva.

Samotné prokazování odborné způsobilosti bude uskutečněno obdobným způsobem, jakým je v současnosti prokazována pro distribuci penzijních produktů.

„Jakožto USF podporujeme vládní návrh novely, který vůči zprostředkovatelům sice zvyšuje nároky, ale způsobem, který je legitimní a vyvážený vůči vztahu zprostředkovatelů a pojišťoven a nikomu z nich nenadržuje,“ hodnotí současnou podobu novely Jiří Šindelář, generální sekretář USF ČR.

Spolu s přeregistrací spojenou s prokázáním odborné způsobilosti ovšem dojde i k další významné změně. Registrace bude pouze „dočasná“, a to vždy na jeden rok. Za registraci vázaný zástupce (dnes zejména podřízený pojišťovací zprostředkovatel, PPZ) zaplatí 2 000 Kč, což představuje slevu z dosavadních 10 tis. Kč (či přesněji návrat k původnímu stavu před zdražením ve snaze ztížit vstup do odvětví), ovšem za každoroční prodloužení registrace bude platit dalších 1 000 Kč. První registrace bude na zbytek roku a do konce následujícího kalendářního roku.

Novela umožní České národní bance (ČNB) zbavit trh finančních zprostředkovatelů, kteří budou poškozovat klienty. Současné pravomoci jí neumožnily odejmout licenci ani Lukáši Štorkovi (dnes Mikulovi), kterého potrestala pokutou v rekordní výši 6 mil. Kč za nenaplnění opatření k nápravě. Novela dává možnost odebrat licenci, pokud „registrovaná osoba poruší podmínku nebo povinnost stanovenou ve vykonatelném rozhodnutí vydaném podle tohoto zákona.“ 

Novinkou bude hlubší informační povinnost finančního zprostředkovatele vůči klientům. Její předzvěstí ovšem již byla dvě úřední sdělení ČNB, která obdobné povinnosti zakotvila, a taktéž samoregulační opatření ČAP, které zvýšilo informace podávané při prodeji investičního životního pojištění (IŽP). Pravidla se navíc sjednocují pro zaměstnance pojišťoven i pro ostatní finanční zprostředkovatele.

Ze zákona zcela vypadla cenová regulace. Není v něm zmínka ani o regulaci výše či časového rozložení provize, ani celkových nákladů pojištění. „Velmi silně se vymezujeme proti návrhům směřujícím nikoliv k ochraně spotřebitelů, ale k ochraně zisků pojišťoven – tedy regulaci provizí. Jedná se o cynický pokus o využití zákonné regulace ve prospěch individuálních obchodních zájmů a domníváme se, že takovou úpravu by sněmovna nemohla akceptovat. Novelu budeme velmi pozorně sledovat a proti takovému návrhu důkladně vystoupíme, mimoto již brzy přineseme prognózu toho, jaký by takový krok negativně dopadl na pojistný trh a koncového spotřebitele,“ soudí o regulaci provizí Jiří Šindelář.

Novelou se bude dnes zabývat Rozpočtový výbor Poslanecké sněmovny Parlamentu ČR. Zatím prošla prvním čtením a čeká ji ještě dlouhý legislativní proces. A v jeho průběhu může být změněna zásadním způsobem, nebo jako již několikrát odložena na neurčito…

¹Do Rozpočtového výboru se dostala před rozpuštěním Poslanecké sněmovny a předčasnými volbami.