Co spojuje rizikové a kapitálové životní pojištění?

Rizikové životní pojištění nevytváří kapitálovou hodnotu. To je první častý velký mýtus o pojištění. Vytváří. Jen ji nedává klientovi. Pojišťovna stanoví pojistné u rizikového životního pojištění na základě průměru přirozeného pojistného. A to se vyvíjí s věkem pojištěného.

Přirozené pojistné vychází z pravděpodobnosti smrti klienta podle úmrtnostních tabulek a z pojistné částky. Zřejmě není překvapivé, že starší lidé mají obecně vyšší pravděpodobnost, že zemřou, než lidé mladí. Tomu odpovídá i přirozené pojistné, které s věkem při zachování stejné pojistné částky roste.

Ovšem pojišťovna při sjednání pojistné smlouvy na určitou dobu klientovi sdělí jedno pojistné, které bude platit po dobu trvání smluvního vztahu. Toto „průměrné pojistné“ vychází z průměrné pravděpodobnosti smrti pojištěného v době trvání smlouvy. Klient tak nejprve platí více, než by odpovídalo jeho rizikovosti, následně se situace otočí a začne platit méně, než by odpovídalo jeho riziku.

A co se děje s prostředky v rizikovém životním pojištění? Pojišťovna strhne přirozené pojistné a zbytek uloží do rezerv, které zhodnocuje. Už při výpočtu pojistného může kalkulovat i s výnosy rezerv a o to může snížit pojistné pro klienta. V okamžiku, kdy začne být průměrné pojistné nižší než přirozené, doplácí z dříve vytvořených rezerv do výše přirozeného pojistného. Princip obdobný s kapitálovým pojištěním.

V čem se tedy rizikové a kapitálové životní pojištění liší? Rozdílů je dostatek. V prvé řadě u kapitálového pojištění pojišťovně zpravidla nestačí, aby klient platil průměrné pojistné, ale požaduje, aby určitou část pojistného spořil navíc. A v tom se objevuje prostor pro poplatky a další náklady, které si může pojišťovna uhradit.

^REKLAMA

U rizikového pojištění ví klient, za co platí. Nemůže se stát, že by pojišťovna změnila cenu rizika v průběhu trvání smlouvy a chtěla po klientovi více peněz. U kapitálového si přirozené pojistné strhává průběžně – a klient nemá moc šancí zjistit, zda riziko zdražila či nikoli.

Nevýhodou rizikového životního pojištění je, že i když se pojišťovně podaří rezervy zhodnotit více, než kolik započítala do pojistného, klientovi peníze nevrátí.