Finanční poradci se rádi stylizují do role rodinného lékaře. Když je tak rodina bere, je to ideální. Někdy ale narazí na problémy…
Radit celé rodině? Ideální, říkáte? Pak máte asi štěstí na ideální rodinu! Rodinné finanční poradenství je jedno z nejobtížnějších.
Proč myslíte?
Důvodů je celá řada. Česká rodina se výrazně mění. Manželům v mladších rodinách se honí hlavou úplně jiné myšlenky než jejich předchůdcům před dvaceti lety. Rodinné finanční cíle se často liší od cílů jejích jednotlivých členů. Finanční soukromí manžela a manželky bývá často odděleno. Někde se o tom mluví, někde nemluví. Rodinný finanční poradce pak bývá nucen pronikat spletí jemných a nezřetelných vztahů jako finanční Freud. Nemá to lehké.
V čem se tak zásadně liší uvažování mladých manželů od generace jejich rodičů?
Navzdory velké oblibě písní bratří Nedvědů a songů s podobným sentimentem mnoho moderních mladých novomanželů uvažuje s tvrdou věcností. Mírou této věcnosti se prý dokonce liší i od vrstevníků v jiných postsocialistických zemích. Jsou prý více sebestřední.
Čím to?
Průměrný věk ženichů u nás býval 24 let a průměrný věk nevěst 22 let. Do roku 2003 však průměrný věk při prvním sňatku stoupl na 30,2 roku u mužů a 27,7 roku u žen. Snoubenci
jednak nabrali více rozumu, jednak mají před sňatkem dost času naučit se organizovat si vlastní život po svém. Od mnoha zásad a výhod "svobody" nehodlají ustoupit.
Manželský svazek vždy stál na sdílení dobrého i zlého. Myslíte, že se na tom něco mění?
Tohle byl romantický koncept, podporovaný náboženstvím, kulturou a všemi oficiálními
morálkami, co se tu vystřídaly. Manželství bylo totiž základní ekonomický nástroj na přežití jejích členů a ona morálka sdílení dobrého i zlého vznikala jako složka této funkce. To už neplatí. Neúplná rodina nepřináší třeskutou bídu a smrtelné nebezpečí. Mladí Češi si bez velkých výčitek svědomí mohou dovolit považovat manželství a rodinu za přítěž, která omezuje jejich osobní svobodu a cítí se oprávněni je opustit, překročí-li tato přítěž únosnou mez.
REKLAMA
To mi připadá hrozně drsné. Sám to tak necítím. Ale nahlodal jste mě…
Ono se to taky netýká každého. Ale ten trend je zjevný. Zvětrávání tradičního modelu manželství – jedna rodina, jedno portfolio – urychluje i to, že úhrnná rozvodovost od roku 1950 do roku 2004 téměř nepřetržitě rostla a dostoupila na 48 procent. Novomanželé vědí, že z majetkového hlediska je manželství docela riskantní transakce.
Právě vysoké riziko rozvodu může přispívat k rozlišování rodinného a osobního kapitálu.
To zná řada poradců z praxe. Často to brání otevřené a upřímné komunikaci klienta s poradcem.
Zvláště důležité je to v manželství zámožnějším. Přitom je toho tolik, o čem by se mělo mluvit – čím dřív, tím lépe! Málokdo například ví, že kapitálové výnosy z investice jsou v době manželství automaticky součástí společného jmění, a to přesto, že přicházejí z investice, která byla učiněna před manželstvím.
Jak tedy prolomit ledy při poradenství v rámci takové rodiny?
Sedí před vámi mladá dvojice v rodinném obýváku, a vy musíte vyřešit několik základních
otázek. Co chtějí od života? Co jsou ochotní obětovat rodině, kterou založili? Jaké jsou jejich soukromé finanční zájmy? Tají je před sebou? Dokáží si je přiznat? Otázek je celá řada. Čím pozorněji své klienty přečtete, tím lépe, to nemusím poradcům říkat. Problém je v tom, že odpověď na každou z těch otázek je tak trochu rébus i pro klienty samotné. Jinak mluví před partnerem a jinak, když s poradcem sedí sami.
A ještě jinak mezi sebou…
Samozřejmě. Řekněme, že jste své klienty přečetli dobře. Jedná se o standardní mladou rodinu s vysokou mírou samostatnosti jejích členů. Mají se rádi, ale jsou realisté a vědí, že musí, krom rodiny, myslet i na sebe. Jsou ochotni uvažovat o rodinném portfoliu a ukázalo
se, že mají zájem také o řešení svých individuálních portoflií.
REKLAMA
Individuální portfolio? To by mohlo v nejedné rodině způsobit spory!
Vedle rodinného portfolia by měl mít každý z dospělých členů rodiny portfolio osobní. Zcela mimo rodinné portfolio může být například cílevědomě budované zabezpečení pro manželku.
Může to být její strategická rezerva, o níž se s nikým nedělí a z níž nikoho nedotuje. Manželé se rozvádějí, muži umírají dříve, přicházejí o práci. Který chlap by byl proti, aby jeho žena měla rezervu?
Časy se mění a finanční poradci mají nelehký úkol – vysvětlit to klientům.
Čas zkrátka mění naše priority. Není laskavý ani k jednotlivcům ani k rodinám. Snad jen peníze
ho mají rády. Penězům obvykle svědčí.
Pioneer Broker č. 1/2007
