CZK/€ 25.325 -0,20%

CZK/$ 23.280 +0,01%

CZK/£ 30.158 -0,25%

CZK/CHF 26.871 -0,13%

Text: Jakub Mokroš

25. 01. 2016

5 komentářů

Klíčová rizika v životním pojištění

 


 

Ideální nastavení pojistné smlouvy je individuální a záleží na spoustě vnějších faktorů, jako jsou závazky, rozdíl mezi příjmy a výdaji, výše finanční rezervy apod. Ovšem je několik rizik, která jsou opravdu klíčová a naopak jsou rizika, které zpravidla mají jen kosmetický charakter, a jde o reklamní tah pojišťoven.

Zde bych vypíchl tři nejzásadnější rizika životního pojištění. Jsou i další důležité položky, ale tyhle osobně stavím do absolutního popředí.

Smrt z jakýchkoli příčin

Když jde o životní pojištění, tak je to samozřejmě právě náš život, co pojišťujeme jako první. Tuto položku by měl mít vyřešenu každý, kdo má nějaký závazek v podobě úvěru nebo jakýchkoli povinných výdajů. Dále je tato položka důležitá pro všechny živitele rodin, jejichž příjem je zásadní pro rodinný rozpočet.

Invalidita následkem nemoci i úrazu

Na rozdíl od předchozího bodu jde o riziko, které by měl mít zajištěný úplně každý, bez ohledu na závazky nebo rodinu. V případě invalidity člověku totiž rapidně klesne příjem, pravděpodobně nebude moct vykonávat povolání, ve kterém je zvyklý pracovat. Stát se o něj nepostará a v neposlední řadě člověku často ještě vzrostou náklady na zdravotní péči.

Pracovní neschopnost následkem úrazu i nemoci

Nemocenská znamená zhruba 60 % obvyklého příjmů. A oněch 40 % může v rozpočtu domácnosti hodně chybět. Pokud pracovní neschopnost trvá pouze několik dní, tak se nic zásadního nestane, ale průměrná délka pracovní neschopnosti v ČR je asi 45 dní a spousty nemocí si vyžadují léčení několik měsíců.

REKLAMA

A naopak poukažme na tři nejabsurdnější položky, které mají s rozumem pramálo společného a jsou pouze lákadlem na klienty.

Smrt úrazem v motorovém vozidle

Tahle položka vypadá dobře, neboť nás naše média zásobují informací, kolik lidí zemřelo o víkendu na silnicích a že je to o tři lidi více než loni. Ovšem podle statistiky úrazové smrti tvoří necelých 10 % všech úmrtí, a kdybychom z úrazových smrtí vzali opravdu úmrtí v motorovém vozidle, budeme se bavit o asi 1–2 % všech úmrtí.

Hospitalizace následkem úrazu

Podobně jako výše uvedené riziko. Toto se zase skoro nemůže stát. Úrazů, které si vyžádají hospitalizaci delší než několik dní je opravdu málo. Denní dávka v případě hospitalizace úrazem v řádech stovek korun za každý den stojí u pojišťoven jen jednotky korun měsíčně. I to samotné je odpověď na otázku, jak velká je šance, že se toto opravdu stane. Navíc, i kdyby se to stalo, tak se to patrně promítne na rodinném rozpočtu jen minimálně.

Zvýšené plnění v případě závažných onemocnění způsobených klíšťovou encefalitidou (nebo jiným konkrétním onemocněním)

Pojištění závažných onemocnění jako takových je užitečná položka, ovšem stavět na zvýšeném plnění konkrétního rizika je nesmysl. Pojišťovny mají seznam čítající okolo třiceti diagnóz a šance, že onemocníte jednou jakoukoli konkrétní nemocí, je malá.

REKLAMA

To byl jen základní návod jakým směrem uvažovat při řešení svého životního pojištění. Konkrétní nastavení závisí vždy na skutečných potřebách klienta a mělo by se vybírat tak, aby je splnilo, ne tak, aby bylo co nejlevnější nebo abychom k němu jako bonus dostali něco zdarma.

Autor působí jako finanční poradce.

Loading

Vstoupit do diskuze 5 komentářů


Související články

Překoná cena zlata v novém roce hranici 3000 USD za unci?

V dobách nejistoty na kapitálových trzích se investoři obracejí k bezpečným přístavům v podobě drahých kovů a nejinak je tomu i nyní. Zintenzivňující se konflikt na Blízkém východě a nepředvídatelnost spojená s prezidentskými volbami v USA zvyšují poptávku. Zlato během několika týdnů překonalo nová maxima. Vzrostla také […]

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

01. 11. 2024

Komentář: Kde se odehrává skutečné drama na akciovém trhu

Pro akciové trhy je těsný souboj mezi Kamalou Harrisovou a Donaldem Trumpem bezvýznamnou událostí. Obvykle platí pravidlo – nejistota je nepřítelem trhů. Přesto index S&P 500 v poslední době šplhá od jednoho historického maxima k druhému. To naznačuje, že pro trhy je rozhodující něco jiného. Americké ekonomice […]

Text: Redakce

Foto: Shutterstock

31. 10. 2024


Diskuze k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna, vyžadované informace jsou označeny hvězdičkou.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

 
 
 

 
  • Petr

    29 ledna, 2016

    Uplne s zvami souhlasim, jen je treba doplni, ze u investicek klienti prichazi o spoustu penez. Stale se mluvi o regulaci provizi. Kdyby i vlada chtela opravdu hajit zajmy klientu, udelali by to jako v Holandsku. Tzv. zakon Wabekem kde je nakladovost stanovena maximalne na 4,5%. Proc se o tom v souvislosti sregulaci nikde nic nepise. Proc se nezminuje, ze pojistovny v Holandsku musely odskodnovat klienty?

    Odpovědět

  • Cirhóza jater

    31 ledna, 2016

    Pracovní neschopnost pojišťovat je největší zvěrstvo v českém pojišťovnictví. Tváří se to, že se bude plnit velké množství dávky, přitom je to předražené a klient si to v ceně pojistného vlastně zaplatí sám.
    Toto přitom stačí pokrýt vlastní finanční rezervou (nejlépe ve výši 6 příjmů). Ovšem pokud to člověk nemá, nezbývá než přeplácet tuto dávku pojišťovně.

    Odpovědět

  • vasek

    31 ledna, 2016

    co jste tímto příspěvkem tedy vlastně chtěl říct?

    Odpovědět

  • Mirek

    1 února, 2016

    Nejspíš nic. Má cirhózu, horečku a blouzní.

    Odpovědět

  • Jakub Mokroš (autor)

    31 ledna, 2016

    Ano to je pravda. Pokud člověk má rezervu, měla by mít přednost před placením pojištění. Případně bych se i nebránil pojistit pracovní neschopnost od 60. dne na pokrytí fakt dlouhé nemocenské, což stojí zpravidla jen desítky korun měsíčně.

    Odpovědět