Pojišťovací zprostředkovatelé nesmí podle zákona č. 38/2004 Sb. poskytovat klientům neoprávněné výhody finanční, materiální či nemateriální povahy.
Finanční poradci se však mohou tomuto ustanovení „vyhnout“ a klientům poskytnout finanční výhodu vhodným nastavením pojištění.
Díky takovému nastavení sice přijde zprostředkovatel o kus provize, klienti se však vyhnou některým poplatkům a v pojištění naspoří více.
VÝHODNÉ MIMOŘÁDNÉ POJISTNÉ
Tato možnost existuje zejména u takzvaných investičních a univerzálních životních pojištění, která umožňují tzv. mimořádné pojistné.
Za vložení mimořádného pojistného si pojišťovny účtují určitý poplatek, který se obvykle pohybuje v rozmezí 0 až 5 procent z pojistného.
I přes toto zpoplatnění se stále jedná o výhodnější způsob vložení prostředků do pojištění, než je tomu formou běžného pojistného.
Důvodem jsou ve srovnání s běžným pojistným stále výrazně nižší poplatky, které současně znamenají podstatně nižší provizi.
Snížení provize je zdůvodňováno tím, že se klient nezavazuje k pravidelnému placení mimořádného pojistného a současně může tento mimořádný vklad kdykoli vybrat formou částečných odkupů.
DESETITISÍCOVÉ ÚSPORY
Výhodnost využití mimořádného pojistného lze ilustrovat na následujících dvou příkladech běžně nabízených produktů z kategorie univerzálního a investičního životního pojištění.
Pokud muž ve věku 30 let uzavře na 30 let běžné investiční životní pojištění s ročním pojistným 12.000 korun, obdrží od zprostředkovatele ilustrativní vývoj kapitálové hodnoty pojištění pro 5% zhodnocení rezervy pojištění s konečnou hodnotou 685.159 korun.
Pokud tentýž klient uzavře stejné pojištění pouze s tím rozdílem, že ve smlouvě jako běžné pojistné sjedná minimální možnou částku (v tomto případě 3.600 korun) a 8.400 korun bude každoročně do pojištění vkládat formou mimořádného pojistného, bude konečná hodnota pojištění při zadaném zhodnocení činit 756.301 korun, tedy o 71.142 více.
Jedná se tedy bezesporu o zajímavou úsporu, která v dlouhodobém horizontu nebo při výrazně nadprůměrných platbách do pojištění představuje desetitisícové hodnoty.
Srovnání pro tento příklad i pro variantu flexibilního pojištění je uvedena v tabulce (kliknutím tabulku zvětšíte):
 |
Pozn.: výpočty kapitálové hodnoty na konci pojištění pro smlouvy s ročním pojistným 12.000 Kč, pojištěným je muž ve věku 30 let, pojistná doba 30 let.
Rozdíly v naspořené částce nejsou v dlouhodobém horizontu spojeném se životním pojištění nijak zanedbatelné.
Zprostředkovatelé by o těchto dopadech měli vědět a mít možnost svobodně se rozhodnout: buď klientovi ve smlouvě sjednají běžné pojistné za plnou provizi, nebo se ve prospěch klienta části své provize vzdají a umožní mu sjednáním mimořádného pojistného naspořit v životním pojištění více.
