Marcel Gajdoš: Produkty s prémimovým interchange nemáme a zavádět nebudeme
Evropská komise chce regulovat výši mezibankovního poplatku při platbě kartou. Jak se stavíte k této přicházející regulaci?
My nepodporujeme regulaci jako takovou, ale ty cíle Evropské komise, které přináší rovné podmínky všem.
K návrhu regulace jsme se detailně vyjádřili v „Zelené knize,“ což byla naše první odpověď a reakce na návrhy komise. Nyní se celý legislativní proces již přesunul od „Zelené knihy“ na podstatné body této regulace. Proběhla plenární zasedání a návrhy nyní leží na stolech jednotlivých členských států, které s k nim vyjádří na podzim, kdy se europoslanci vrátí zpět do Bruselu.
Regulace není jen o mezibankovním poplatku, ale i o pravidlech souvisejících s používáním platebních karet. Jedná se např. o oddělení procesingu od byznysu, o regulaci či neregulaci komerčních karet, protože současný návrh se týká pouze soukromých karet, zda se bude regulace týkat čtyřstranného nebo i trojstranného modelu apod.
Zmínil jste nadstandardní mezibankovní poplatek u prémiových karet. Takovou kartu nabízí např. vaše konkurenční společnost MasterCard, která bankám nabízí karty s mezibankovním poplatkem ve výši 1,6 %. Máte ve své nabídce obdobný typ karty?
Náš mezibankovní poplatek je odvozen tak, aby byl vybalancovaný v našem čtyřcestném modelu. Jako asociace VISA máme členy nejen mezi vydavateli karet, ale i mezi bankami zajišťujícími přijímání platebních karet. Přijímatelská banka je tou bankou, která platí mezibankovní poplatek vydavatelské bance. A v neposlední řadě je tam obchodník, který platí celý poplatek. A ten odráží výši mezibankovního poplatku.
REKLAMA
Chceme udržet balanc mezi přijímáním a vydáváním karet, a proto prémiové produkty vůbec nemáme ani neplánujeme zavádět. Naším cílem je motivovat obchodníka, aby karty přijímal.
Je možné, že v okamžiku regulace mezibankovního poplatku neklesnou poplatky u obchodníků, protože jsou sjednány smluvně s jejich přijímatelskou bankou, a na druhé straně klienti bank přijdou o možnost získávat od své vydavatelské banky bonusy, kterými se s nimi vydavatelská banka o mezibankovní poplatek dělí?
Regulace mezibankovních poplatků v rámci Evropy je do určité míry návrh, který doposud neměl žádný precedens. V Evropě není žádný trh, na základě kterého bychom mohli odvodit, co se stane při poklesu mezibankovního poplatku. Není jisté, jestli by např. nedošlo ke zvýšení poplatku za vydání platební karty. Nemůžeme tedy odhadnout, jaký dopad by to mělo.
VISA na rozdíl od vaší největší konkurence MasterCardu nevydává a nechce vydávat prémiové platební karty s vyšším mezibankovním poplatkem. Pokud by se regulace dotkla i výše mezibankovního poplatku, mohla by přesunout více zákazníků na vaši stranu. Vidíte v této regulaci i příležitost pro asociaci VISA?
Naší největší konkurencí je hotovost. Bojujeme s hotovostí a snažíme se ji nahrazovat bezhotovostními transakcemi.
V tomto směru vám pomáhá legislativa pod záminkou boje proti praní špinavých peněz.
Různá legislativní opatření, která zamezují používání hotovosti, mají pozitivní dopad i na snižování objemu šedé ekonomiky i na zvyšování HDP. Domníváme se, že platební systémy na bázi platebních karet jsou i pro stát levnější než hotovost. Celá společnost profituje z toho, že se hotovostní transakce konvertují na bezhotovostní.
REKLAMA
Vidíte v regulaci mezibankovních poplatků při platbě kartou i jako příležitost, kdy by se mohly banky více přiklonit k VISA místo MasterCardu poté, co nebudou moci využívat jejich prémiové produkty?
My se na to díváme spíše z pohledu přijímacích bank a z pohledu obchodníků. Náš hlavní záběr je na to, abychom společně s obchodníky našli model, který by umožnil využít bezhotovostní transakce více než doposud.
U obchodníků jsou dva limity, které je odrazují od přijímání platebních karet a oba souvisí s cenou. První je cena za pronájem či koupi terminálu, druhým je cena za transakce. Jakým způsobem jako asociace motivujete obchodníky, aby tato cenová negativa nevnímali jako blokádu k přijímání karet?
V současnosti není realizována žádná studie pro český trh, která by vyčíslila náklady hotovosti. Ve Velké Británii či v Holandsku stála hotovost více než transakce platební kartou přibližně o jeden procentní bod. Záleží ale samozřejmě na metodice, která je použita na výpočet nákladů hotovosti.
Tím, že je hotovosti v Česku více, je možná jednotková cena nižší. Pokud by ale došlo k vyrovnání objemu plateb kartou a hotovostí, byla by hotovost podle našeho názoru pro obchodníka dražší.
Jeden možný motiv, proč obchodníci vnímají cenu za platbu kartou jako dražší, je, že při obdržení výpisu z účtu obchodník vidí, kolik za transakce zaplatil, ale v okamžiku, kdy musí trávit svůj čas přepočítáváním hotovosti a jejím přenášením do banky, toto nevnímají jako náklad.
Přesně tak. Hotovost je u obchodníků zafixována jako levnější, ale řadu úkonů nezapočítávají do nákladovosti a do chybovosti. Stejně tak nevidí transakce, které se nerealizovaly, protože kupující neměl dostatek hotovosti. Přitom samotná transakce kartou je podle našich zkušeností minimálně o 10 % vyšší než při platbě hotovostí. Impulsivní nakupování funguje také lépe s kartou než s hotovostí.
REKLAMA
Obchodníky mohou motivovat i novinky, které připravujete. Co plánujete přinést obchodníkům v blízké době?
Pro obchodníky je to zavádění mobilních, takzvaných mPOSových řešení hlavně pro malé živnostníky a malé a střední podniky, kteří si nemohou dovolit provozovat klasický terminál. Dále je to integrace mobilních plateb, které budou fungovat na bázi vzdálených plateb, kdy terminál není vůbec přítomen u obchodníka.
Toto mohou obchodníci očekávat v jakém časovém horizontu?
Snažíme se na základě požadavků obchodníků toto řešení přinést na trh co nejdříve. Mezitím ale máme širokou aktivitu na rozvoj akceptační sítě s pěti bankami, které hledají obchodníky bez terminálu a zřizují nová akceptační místa. Máme za cíl osadit přibližně 8 500 terminálů v letošním roce.
Zároveň rozvíjíme oblast placení na internetu, kde plánujeme širší rozšíření naší digitalní peněženky V.me by Visa.
Na co se mohou těšit uživatelé platebních karet?
Český trh je z pohledu innovací již připraven na mobilní platby. Z pohledu akceptace je více jak polovina terminálů již připravená přijímat mobilní bezkontaktní platby a všechny nové terminály jsou automaticky bezkontaktní. Nové technologie v chytrých telefonech umožňují nabídnout mobilní platby mnohem jednoduššeji a proto s bankami aktivně řešíme, jak dodat mobilní bezkontaktní platby jejich zákazníkům. Představa je taková, že si zákazníci českých bank budou moci aktivovat mobilní kartu z pohodlí domova za pár minut, bez nutnosti změny SIM, návštěvy pobočky mobilního operátora nebo banky.
V několika zemích již máme také spuštěnou službu VISA Personal Payments, v rámci které si mohou lidé posílat peníze z mobilního telefonu na mobilní telefon. Výhodou této služby je, že příjemce má peníze k dispozici na svém účtu okamžitě.
Děkuji za rozhovor.
