Petr Procházka: Pojištění vážných onemocnění jsme zlevnili i ženám
Od konce minulého roku Evropská unie nařizuje u životních pojistek nerozlišovat mezi mužem a ženou. Jak se to projevilo v kalkulacích na vašem pojištění?
Úpravy sazeb jsme realizovali již od října, protože u nás je navrhovatelem pojištění klient a my jeho nabídku akceptujeme, a tak to bylo nezbytné vzhledem ke lhůtám, které vycházejí z našich podmínek a ze zákona.
Úpravy sazeb proběhly tak, jak se očekávalo: Veškerá riziková pojištění pro ženy se zdražila, naopak sazby pro muže šly dolů. Sazby pro ženy zdražily v průměru o 60 %, u mužů se naopak zlevnily o 20 – 30 %.
Představy o tom, že by tyto úpravy výrazně zahýbaly s obchodem, se ukázaly jako neopodstatněné. Samozřejmě to mělo nějaký vliv těsně předtím, než změna vstoupila v platnost, kdy se zvýšil prodej u žen, a v dnešní době se zvyšuje zájem u mužské klientely. Není to ale v žádném případě trvalou záležitostí a řekl bych, že trh tuto změnu již absorboval.
Zaznamenali jste trend, že by muži rušili starší pojistky a zakládali nové s nižšími sazbami?
Trend určitě ne.
REKLAMA
Máme nastavený systém tak, že pokud dochází ke změně smlouvy v některém z rizik, kterého se týká genderová změna, přepočítá se sazba pojistného právě tohoto rizika. Pokud se ale požadavek na úpravu týká něčeho jiného, původních sazeb se to nedotkne. Navíc při změně není třeba smlouvu ukončit, stačí podepsat dodatek.
Příležitost pro změnu smlouvy by mohli využít spíše externí partneři, kteří jsou provizí motivování k uzavření nové smlouvy…
Objevilo se to, ale v naší produkci, kdy akceptujeme průměrně deset až patnáct tisíc nových smluv měsíčně, to mohlo být řádově v desítkách až stovkách případů. Nebylo to tak, že by se objevila cílená akce ze strany finančních zprostředkovatelů.
S jedním partnerem jsme se dohodli na cíleném oslovení té části mužské klientely, u které do současné doby chyběla nebo byla málo pojištěná rizika. Prodávali jsme to s tím, že nyní mají rizika levnější. Poradci pak mohou získat při provedení takových úprav dodatečnou provizi za navýšení pojistného.
Přepojišťování jako takové cíleně potlačujeme a za přepojištění mezi produkty naší pojišťovny nevyplácíme žádné provize. Samozřejmě tím riskujeme, že smlouvu může poradce umístit k jiné pojišťovně.
REKLAMA
V rámci změn pojištění Flexi, které je vaší vlajkovou lodí, došlo i k dalším úpravám nejen v rámci genderu. K jakým změnám došlo?
Zavedli jsme několik nových rizik a kombinací rizik a zavedli jsme základní variantu pro velmi vážná onemocnění jako alternativu k plné verzi, v níž je pojištěno 24 diagnóz. V základní variantě jsou pojištěna jen čtyři nejvážnější onemocnění, na kterých evidujeme více než 80 % hlášených diagnóz, a to rakovina, mozková mrtvice, infarkt a ledvinové selhání. Tato varianta stojí přibližně 70 % ceny kompletního pojištění.
Zároveň jsme provedli analýzu nastavení sazeb pojištění velmi vážných onemocnění. Součástí přechodu na gender pak byl přepočet našich sazeb a jejich snížení – dokonce tak výrazný, že i zdražené sazby u žen vyšly po genderu v některých případech levněji než předtím.
U pojištění invalidity jsme u všech pojistek doplnili pojištění výplaty při bezmocnosti a dlouhodobé péči, a to při nezměněné sazbě. Toto riziko jsme dříve pojišťovali pouze jako samostatné riziko s výplatou doživotní renty. Zůstáváme navíc jedinou pojišťovnou, která kryje bezmocnost už od 2. stupně postižení.
V rámci pojištění invalidity pojišťujeme nejen standardní a nejvyšší 3. stupeň, ale zároveň nabízíme možnost připojištění pro 1. a 2. stupeň. V nejbližší době připravujeme alternativu, u které bude možné využít i variantu bez zahrnutí nejnižšího, 1. stupně.
REKLAMA
Významnějším pojištěním než velmi vážných onemocnění je pojištění invalidity. V tomto pojištění jste nově aplikovali novou výluku, kdy pokud má klient diagnostikovanou chorobu po dobu 7 let, při případné invaliditě způsobené touto chorobou pojišťovna neplní.
Novou sedmiletou podmínkou, kterou zmiňujete, jsme chtěli výrazně zlepšit podmínky pro akceptaci hlášených pojistných událostí. Týká se nejenom invalidity, ale všech ostatních nabízených rizik, včetně denního odškodného, pracovní neschopnosti nebo velmi vážných onemocnění. Do té doby jsme my i většina pojišťoven k tomu přistupovali tak, že pokud bylo nějaké postižení diagnostikováno nebo léčeno ještě před počátkem pojištění, a pak došlo k pojistné události související s dřívějším úrazem nebo nemocí, byly tyto události vyloučeny z pojistného plnění bez ohledu na to, kdy k nim došlo.
Nová lhůta sedmi let je pozitivní. Říkáme, že pokud jste v průběhu uplynulých sedmi let neměl problém v anamnéze, je plnění vypláceno i v případě recidivy. A je to klouzavá lhůta v době trvání smlouvy, tedy pokud jste měl nějaký zdravotní problém před třemi lety, a dnes uzavřete smlouvu, budete mít po uplynutí čtyř let již kryt i případný stejný zdravotní problém.
U pojištění invalidity jste také nově dali výluku na psychická onemocnění. Proč?
Výluky na psychické a psychiatrické diagnózy jsme dali, protože se stále více objevují případy a problémy s jejich zneužíváním a zkreslováním. Je to negativní změna, která se v posledních pojistných podmínkách objevila, ale považujeme ji za rozumnou především z pohledu ostatních klientů. Naším cílem je, abychom nemuseli odmítat výplaty plnění, ale chtěli bychom je platit za něco, co za to stojí, co není jednoduše zneužitelné a bude mít pro nemocného význam.
Nevyžadujeme mít potvrzenou výplatu invalidního důchodu jako podmínku pro výplatu pojistného plnění z pojištění invalidity. Vyžadujeme invalidní stav, tedy potvrzení invalidity. Dříve jsme se setkávali s případy, kdy sice byli pojištění uznáni jako plně invalidní, ale z nejrůznějších důvodů nedostali od sociální správy potvrzenu výplatu invalidního důchodu..
Ujednání o tom, že pojistitel má konečné slovo k potvrzení invalidního stavu, máme od té doby, kdy nám ji doporučil zajistitel. Je to přibližně 10 až 15 let, kdy se v Belgii zavíraly doly a horníci byli řízeně směřováni do invalidních důchodů. Nebylo to ze zdravotních důvodů. Stát jim přiznal invalidní důchod, aby nezvýšil míru nezaměstnanosti. A bohužel pojišťovny musely platit. Mohu potvrdit, že jsme tato ujednání dosud nepoužili, ale i přesto se chystáme formulaci v nejbližší době upravit a ponechat si jen právo na posouzení této invalidity.
Děkuji za rozhovor.
