Cena životního pojištění se odvíjí mimo jiné od věku pojištěného. Čím je člověk mladší, tím má menší riziko smrti a tím menší cenu za jeho pojištění zaplatí. To je nesporný fakt, se kterým nelze polemizovat.[1] Jenže čím dříve si klient životní pojištění uzavře, tím déle platí pojistné. V konečném důsledku tak zaplatí více.
Podívejme se na problematiku z pohledu pojistné matematiky. Pravděpodobnost smrti člověka v daném roce věku je odhadována úmrtnostními tabulkami, které pro Českou republiku vydává Český statistický úřad a které si na základě svých statistik některé pojišťovny dále upravují. Placené pojistné za riziko smrti vychází z pojistné částky, délky pojištění a technické úrokové míry.
Tip: Více k úmrtnostním tabulkám a riziku smrti čtěte v článku Kolik stojí „smrt“
Vyjděme z příkladu, kdy si klient uzavře pojištění rizika smrti v 18 letech a bude chtít být pojištěn do svých 60 let na částku 1 mil. Kč. Předpokládejme dále rozdílné úmrtnostní tabulky pro muže a ženy, které sice pro výpočet pojistného Evropská unie zakazuje využívat, Český statistický úřad je ale zveřejňuje. Počítat budeme s maximální povolenou výší technické úrokové míry (TÚM) 1,9 %, kterou povoluje Česká národní banka.
Tabulka 1: Průměrné roční pojistné pro krytí rizika smrti od 18 do 60 let věku na pojistnou částku 1 mil. Kč
|
Průměrné pojistné |
|
|
Muž |
1 825 Kč |
|
Žena |
817 Kč |
Zdroj: Vlastní výpočet autora na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ za rok 2013
Pojistí-li se klient o 10 let později, jeho pojistné stoupne poměrně znatelně. Každoročně zaplatí téměř o polovinu více, než když by pojistku uzavřel dříve.
Tabulka 2: Průměrné roční pojistné pro krytí rizika smrti od 28 do 60 let věku na pojistnou částku 1 mil. Kč
|
Průměrné pojistné |
|
|
Muž |
2 612 Kč |
|
Žena |
1 201 Kč |
Zdroj: Vlastní výpočet autora na základě úmrtnostních tabulek ČSÚ za rok 2013
Při pozdějším uzavření životního pojištění sice platí vyšší pojistné, ušetří ale za „neplacení pojistného“ po dobu do uzavření smlouvy. V našem příkladu muž ušetří nominálně 18 250 Kč a žena 8 170 Kč.[2] Navíc se jedná pouze o nominální úsporu.
Za 10 let od prvního záměru o uzavření pojištění rizika smrti v 18 letech uplynulo 10 let a s nimi se snížila též hodnota peněz vlivem inflace. Ta činí v Česku dlouhodobě v průměru přibližně 3 % ročně (byť v posledních letech Česká národní banka bojuje spíše s deflací). Při této inflaci odpovídá pojistné pro muže ve 28 letech reálně částce 1 943 Kč. V reálném vyjádření by tak pojistné zdražilo pouze o 118 Kč.
Pojistit se dříve má smysl – ale jiný
Dřívější pojištění rizika smrti (a dalších, zejména invalidity) má smysl. Ovšem je odlišný od ceny pojištění. Důvodem pro dřívější pojištění je jistota, že klient bude pojištěn.
Pojišťovny si své klienty pečlivě vybírají. Pokud se u potenciálního pojištěného objeví některá z mnoha anamnéz, které má pojišťovna ve výlukách, pojištěného buď odmítne, nebo odmítne krýt z této choroby. Klient ve vyšším věku se tak k potřebné pojistce nemusí dostat. Je vždy vhodné se pojistit v době, dokud je člověk zdravý. Později už to nemusí jít.
Pozor na přepojišťování
Tématem posledních let je přepojišťování uzavřených smluv o životním pojištění. To se týká především smluv s převažující investiční složkou a minimálním krytí rizika. Ty nemá smysl vůbec uzavírat a jsou zpravidla od počátku pro klienta nevýhodné.
Přepojišťovat starší smlouvu novou v případě správného využití životního pojištění ke krytí rizik (zejména smrti a invalidity) smysl mít může. Věk dožití se neustále prodlužuje a s tím se upravují i úmrtnostní tabulky, navíc pojišťovny čas od času upravují i další pojistné podmínky. V takovém případě je ale změnu smlouvy vhodné zvážit. U nové smlouvy bude stát krytí rizika více než u staré[3], jak ukazuje porovnání z Tabulky 1 a 2.
Pojištění bude dražší
V příkladu je použit pouze výpočet nákladů pojišťovny s rizikem smrti – tedy výpočet, kolik musí pojištěný zaplatit, aby pojišťovna měla dostatek prostředků na výplatu pozůstalých po zemřelých. Pojišťovna má ale i další náklady se smlouvou, které musí k ceně přičíst. Výsledné pojistné tak bude vyšší.
Částečně „proti proudu“ jde selekce pojištěných. Pojišťovna si vybírá pouze lidi s nízkým rizikem smrti (příp. invalidity), a tak pojištěných umírá méně, než ukazují úmrtností tabulky pro celou populaci. Tomu napomáhá i čas – a prodlužování očekávané délky dožití.
[1] Na této skutečnosti nezmění nic ani snaha Evropské unie diskriminovat klienty pojišťoven svou antidiskriminační politikou. Již zakázala rozlišovat mezi muži a ženami, čímž ženám prodražila životní pojištění, a ozývají se hlasy i o zákazu diskriminace podle věku. To by ohrozilo životní pojištění jako celek.
[2] „Díky“ zákazu rozlišování pohlaví v Evropské unii muž ušetří o něco méně a žena podstatně více, protože „unisex“ pojistné je nepatrně nižší než předešlé pojistné pro muže a významně vyšší než předešlé pojistné pro ženy.
[3] Pokud nedojde k významnému posunu úmrtnostních tabulek nebo Evropská unie neuvolní rozlišování pohlaví v pojištění – v takovém případě může být změna smlouvy výhodná pro ženy.
