Spořicí účty: Záporné úrokové sazby nadosah

Znehodnocení koruny a její udržování „poblíž hladiny“ 27 Kč/EUR se promítlo nejen do zdražení dovolených. Jedním z efektů slabé měny jsou dlouhodobě nízké úrokové sazby v českých bankách. A zatímco lidé s hypotékami se radují u průměrné sazby 1,87 %, lidem s úsporami na spořicích účtech přibývají vrásky. Česká národní banka nízkými sazbami a měnovými intervencemi rozhýbává inflaci, a tak začínají reálné úroky klesat pod nulu – a úspory prodělávat. Hrozí i možnost záporných úrokových sazeb.

V současnosti nejvyšší úrokové sazby u spořicích účtů nabízí Raiffeisenbank. Až do 150 tis. Kč připíše 1,1 % p.a. Její hlavní nevýhodou ovšem zůstává, že ke spořicímu účtu musí klient otevřít i některý z běžných účtů. A ty jsou zadarmo pouze pro aktivní klienty. Neaktivní klient si připlatí, což setře výhodu úrokové sazby. Nad inflací 0,3 %[1] při základní úrokové sazbě zůstává dalších 6 bank. A nejlépe úročící banky své sazby dále snižovaly.

Sberbank nabízí nominální zhodnocení ve výši 0,53 % až do 300 tis. Kč. S touto sazbou je nepatrně před Airbank, ING Bank a Expobank s úročením 0,5 %. Sberbank a Airbank se přitom ještě před měsícem držely o 0,2 procentního bodu výše. Nad inflací i se základními sazbami zůstává ještě Česká spořitelna a Wüstenrot hypoteční banka s úrokem 0,4 %.

Záporné sazby se blíží…

Zřejmě nejsme daleko od doby, kdy bankám budou klienti platit za bezpečné uložení peněz. Např. Komerční banka u svého spořicího konta (!) snížila úročení již na 0,01 %, a pokud klient naspoří více než 30 mil. Kč, nedostane úrok žádný. A není v tom jediná. Nulový úrok svým klientům bez bonusové sazby s úsporou nad stanovený limit připíše i Airbank (nad 250 tis. Kč) a téměř nulový ve výši 0,01 % hned několik bank.

České banky zatím k záporným úrokům nepřistoupily. Nicméně u vyšších vkladů to není v dohledné době vyloučeno. A lidé budou pravděpodobně i pak jejich účty využívat.

Pokud potřebují likvidní prostředky (např. na nákup nemovitosti či jiný velký výdaj v blízké budoucnosti) nebo větší obnos získali (prodej nemovitosti, dědictví, výhra v loterii…), moc jiných možností jim nezbývá. Sice by mohli peníze držet v hotovosti, ale to s sebou nese také náklady (např. sejf a další zabezpečení domácnosti) a rizika (zejména krádeže, ale i požáru a jiných živelních událostí). Pár setinek až desetinek procent ročně proto rádi obětují.

Tip: Hypotéky se záporným úročením už odstartovaly!

Vyšší sazby za odměnu

Vyšší úrokové sazby nabízejí banky zpravidla jen jako benefit za využívání jiných služeb. U Airbank se klient může dostat na sazbu 1 % (do 250 tis. Kč), pokud 5krát v měsíci zaplatí platební kartou, u Equa Bank stačí zaplatit 3krát nebo mít příjem na běžný účet ve výši alespoň 10 tis. Kč a bonusová sazba se vyšplhá také na 1 % (do 200 tis. Kč) a u mBank klient za platby kartou v souhrnné výši alespoň 4 tis. Kč měsíčně získá bonusový úrok 0,8 % (do 100 tis. Kč).

Moneta Money Bank se s bonusem dostane na dnes konkurenceschopných 0,5 % p.a. Pro získání bonusu musí klientovi na účet přijít alespoň 7 tis. Kč v daném měsíci.

Řada bank si za vyšší úrok nechá zaplatit formou dražšího běžného účtu. Sberbank při souběžném vlastnictví běžného FÉR konta zvýší úrokovou sazbu o 0,3 p.b. a klient se tak dostane při vkladu do 300 tis. Kč až na 0,83 %. ZUNO Bank za účet Plus zvýší sazbu na 0,4 %.

Nováčky do svých řad chce získat ING Bank. Nabízí úročení 1 % do částky 400 tis. Kč… ale pouze na 3 měsíce, pak sazba opět klesá. Wüstenrot hypoteční banka naopak zvýhodňuje klienty, kteří u ní peníze nechají déle – a zafixují si je. Za každé 3 měsíce fixace zvýší základní úrokovou sazbu o 0,1 p.b. (maximálně o 0,4 p.b.), klient se tak může dostat až na úročení 0,8 %. A pokud potřebuje peníze dříve než předpokládal, tak přijde pouze o bonus.

Tabulka 1: Úrokové sazby spořicích účtů bez výpovědní doby

Poznámky:

• Airbank – nad 250 tis. Kč úročení 0 %. Pokud klient zaplatí v měsíci alespoň 5× platební kartou, získá bonusový úrok 1 %, resp. 0,2 % pro částky přesahující 250 tis. Kč.
• Česká spořitelna – nad 200 tis. Kč úročeno 0,01 %.
• ČSOB – nad 250 tis. Kč úročeno 0,1 %.
• Equa Bank – nad 2 mil. Kč je úročení 0,01 %. U Spořicího účtu HIT základní sazba 0,5 % do 200 tis. Kč plus možnost získání bonusu 0,5 %, do 3 mil. Kč je úročen 0,3 % a nad 3 mil. Kč 0,01 %. Na bonus má nárok klient, který na běžný účet přijme alespoň 10 tis. Kč v měsíci, nebo zaplatí alespoň 3× platební kartou.
• Moneta Money Bank – při zaslání peněz na účet ve výši alespoň 7 tis. Kč v měsíci získá klient bonus 0,4 % p.a. ze zůstatku do 99 999 Kč a 0,1 % p.a. z vyšší částky.
• ING Bank – nad 400 tis. Kč úročení 0,25 %. Nově zřízená ING Konta získají na 3 měsíce úročení 1 % do zůstatku 400 tis. Kč.
• Komerční banka – nad 30 mil. Kč 0 %. K základní úrokové sazbě nabízí bonusovou sazbu 0,02 %, která počítána z nejnižšího zůstatku v kalendářním měsíci. Kromě základní verze má KB i Spořicí konto Bonus Aktiv a Spořicí konto Bonus Invest, kde úroková sazba dosahuje až 0,06 % a až 0,5 %, pokud klient investuje s podílovými fondy či investičním životním pojištěním KB.
• Expobank – do 100 tis. Kč a nad 13,5 mil. Kč úroční 0,1 %. Banka má v sazebníku též účet Expo Premium spořicí účet, kde je úročení od 100 tis. Kč do 20 mil. Kč 0,6 %. Účet je určen pouze pro klienty privátního bankovnictví.
• mBank – pro zůstatek do 100 000 Kč je možné získat bonusovou sazbu 0,8 %, pokud transakce kreditní kartou dosáhnou alespoň 4 tis. Kč v měsíci. Banka nabízí také spořicí účet eMax s úročením 0,05 %.
• Poštovní spořitelna – nad 250 tis. Kč úročení 0,1 %. Poštovní spořitelna nabízí též spoření Spořicí účet Duo Profit Plus. Klient, který investuje alespoň 30 tis. Kč do „vybraných“ podílových fondů, získá na jeden rok úrokovou sazbu 1,3 % na částku rovnou výši investice. Po roce mu klesne na aktuální sazbu Era červeného konta.
• Raiffeisenbank – nad 150 tis. Kč 0,1 % a nad 1 mil. Kč 0,01 %. Podmínkou je mít založený běžný účet eKonto KOMPLET, eKonto SMART nebo eKonto STUDENT.
• Sberbank – nad 300 tis. Kč úročí 0,23 %, nad 1 mil. Kč 0,01 %. Při vlastnictví FÉR konta +0,3 p.b. do 300 tis. Kč.
• UniCredit Bank – nad 500 tis. Kč úročení 0,01 %.
• Wüstenrot hypoteční banka – pro zůstatky do 30 tis. Kč a nad 1,5 mil. Kč úročení celého zůstatku 0,1 %. Při fixaci až na 12 měsíců lze dosáhnout na bonus až 0,4 procentního bodu.
• ZUNO Bank – při otevření účtu Plus úroková sazba 0,4 %.

Zdroj: Internetové stránky bank