Spořicí účty? Zázračné sazby ani v novém roce nečekejte
Kdo má rád svou banku, ten jí svěří své peníze. Čekat za uložené prostředky odměnu v podobě přiměřeného úroku nelze. Úrokové sazby se drží při zemi a vyhlídka na jejich zvýšení zatím není. Jen několik málo bank nabízí úročení spořicích účtů bez výpovědní lhůty nad 2 % ročně.
Průměrná míra inflace dosáhla za loňský rok 1,9 %. To znamená, že kdo držel peníze celý loňský rok na spořicím účtu, musel by mít úročení alespoň 2,24 %, aby jeho úspory neztratily reálnou hodnotu. Aktuálně úročení nad touto hranicí nabízí jen tři banky: Air Bank (2,5 %), Equa Bank (2,3 %) a Wüstenrot hypoteční banka (2,3 %). Díky daňovému triku lze k nim přiřadit i ZUNO Bank (2 %), která má sice úročení nižší, ale do částky 127 tis. Kč na jednom spořicím účtu se vyhýbá 15% dani z příjmů.
Naděje pro střadatele, jak nepřijít o uspořené peníze, tedy je. Ale jen zdánlivě. Zatímco úrokové sazby na mezibankovním trhu i základní sazby ČNB se drží dlouhodobě na rekordně nízkých úrovních, míra inflace pomalu roste. V posledních třech měsících loňského roku dosahovala hodnot 2,3 (říjen), 2,5 % (listopad) a 2,4 % (prosinec). Ani v jednom z těchto měsíců by tak kupní sílu peněz neudržel žádný spořicí účet.
Banky nemají motivaci získávat peníze od klientů. Když si půjčí na mezibankovním trhu, tedy od jiné banky, získají peníze na rok řádově za roční úrok 1,72 %. Jedinou motivací pro nabídku vyšších úrokových sazeb z vkladů je získání či udržení klientů.
Klienti by ale také neměli příliš prahnout po spořicích účtech. Jejich účel je jediný: „skladiště“ likvidní rezervy (či lépe její části) domácnosti. A pochopitelně také jako skladiště peněz, které bude domácnost v dohledné době potřebovat – např. na nákup bytu či automobilu.
Tabulka 1: Přehled úrokových sazeb spořicích účtů bez výpovědní lhůty k 9. 1. 2012
Banka |
Produkt |
Nutný běžný účet |
Úroková sazba |
Air Bank |
Spořicí účet |
ne |
2,50% |
AXA Bank |
Spořicí účet |
ne |
1,90% |
Citibank |
Spořicí účet |
ano |
0,50% |
Česká spořitelna |
Internetové spoření |
ne |
0,50% |
ČSOB |
ČSOB Spořicí účet |
ne |
1,10% |
Equa bank |
Spořicí účet |
ne |
2,30% |
Fio banka |
Spořicí účet Fio konto |
ne |
1,25% |
GE Moeny Bank |
Spořicí účet Genius II |
ne |
1,40% |
ING Bank |
ING Konto |
ne |
1,75% |
Komerční banka |
KB Spořicí konto |
ano |
0,80% |
LBBW Bank |
LBBW spořicí účet |
ne |
0,25% |
mBank |
eMax Plus |
ne |
2,00% |
Poštovní spořitelna |
Era červené konto |
ne |
1,60% |
Raiffeisenbank |
Efektkonto Prémium |
ne |
0,30% |
UniCredit Bank |
Unikátní spoření |
ne |
0,50% |
Volksbank |
Běžný spořicí účet |
ne |
1,33% |
Wüstenrot hypoteční banka |
Wüstenrot spořicí účet |
ne |
2,30% |
ZUNO Bank |
Účet |
ne |
2,00% |
Poznámky:
- Air Bank – TOP3 Garance
- AXA Bank – + 0,3 % p.a. z průměrného zůstatku v roce 2011 na konci roku
- Citibank – do 100 tis. Kč
- Česká spořitelna – + 1 % p.a. při zůstatku 40 tis. Kč až 5 mil. Kč; otevřít jen přes internet; poplatky
- ČSOB – min. zůstatek 5 tis. Kč
- Equa bank – poplatky za odchozí platby: 9 Kč (29 Kč prioritní)
- Fio banka – min. zůstatek 100 Kč
- GE Moeny Bank – spořicí účty součástí běžného 1,8 %
- Komerční banka – min. zůstatek 5 tis. Kč
- LBBW Bank – při zůstatku nad 100 tis. Kč 1,75 %
- mBank – do 100 tis. Kč, jinak 0,5 %; jedna odchozí transakce měsíčně zdarma, další 150 Kč
- Poštovní spořitelna – pod 50 tis. Kč 0,1 %, nad 30 mil. Kč 1,3 %
- Raiffeisenbank – při zůstatku do 200 tis. Kč
- UniCredit Bank – při zůstatku do 75 tis. Kč
- Wüstenrot hypoteční banka – při zůstatku od 30 tis. Kč do 30 mil. Kč; při zůstatku nižším 0,1 %; možnost fixace části či celého vkladu až na 1 rok s bonusem až 0,2 p.b.
- ZUNO Bank – při denním zůstatku do 127 500 Kč na jednom účtu
Zdroj: Internetové stránky bank
Tabulka 2: Pásmové úročení Raiffeisenbank
Částka |
0 – 199 999 Kč |
200 000 – 499 999 Kč |
500 000 – 999 999 Kč |
1 000 000 – 29 999 999 Kč |
nad 30 000 000 Kč |
Sazba |
0,30% |
0,40% |
0,60% |
0,80% |
0,01% |
Zdroj: Internetové stránky Raiffeisenbank
Tabulka 3: Pásmové úročení Citibank
Výše vkladu (pásmo) |
0 – 99 999 Kč |
100 000 – 499 999 Kč |
500 000 – 999 999 Kč |
1 000 000 Kč a více |
Úroková sazba p. a. |
0,50% |
1,50% |
1,65% |
1,75% |
Zdroj: Internetové stránky Citibank
Banky sazby nezvyšovaly… spíše naopak
Naprostá většina bank ponechala úrokové sazby od našeho posledního sledování na konci listopadu loňského roku beze změny. Několik jich se sazbami ale přeci jen hýblo – směrem dolů:
- Axa Bank: –0,1 p. b.
- LBBW Bank: –0,5 p. b. (jen úročení zůstatku do 100 tis. Kč)
- Raiffeisenbank: –0,1 p. b. (úročení zůstatku do 200 tis. Kč)
Na vyšší úroky se mohou střadatelé těšit až tehdy, zvýší-li sazby Česká národní banka. A ta se zvyšováním základních sazeb nepospíchá. Česká ekonomika se řítí do recese a zvýšení sazeb ČNB by ji mohlo tímto směrem ještě více popohnat. Navíc – nízké sazby zakládají na vyšší inflaci. A vyšší inflace znamená snadnější splácení státního dluhu…