Obstojí vaše pojištění při řádění živlů? Podívejte se, jak se vyhnout komplikacím s plněním pojišťovny

Na extrémní „letní“ projevy počasí bychom si podle meteorologů měli zvykat, a to už od jara. Největší počet škod u nás tradičně způsobují vichřice. Obzvlášť letos se přidaly ve velkém i kroupy, strašákem jsou také povodně a požáry. Nejsou sice tak časté, ale způsobují rozsáhlé škody. Poslední bouřlivé týdny ukázaly hned několik situací, kdy došlo i k nepříjemným překvapením při plnění pojišťovny. Níže najdete pár příkladů a tipů, na co si dát pozor.

Jen pojištění nemovitosti nestačí

Během bouře dojde k poškození střešní krytiny a kvůli průtrži mračen je vodou poškozeno i vybavení domácnosti. Jaké pojištění se uplatní?

Pokud chcete mít chráněné své bydlení skutečně komplexně, tak potřebujete mít pojištěnou jak nemovitost (tedy stavbu), tak domácnost. Jsou to dva různé typy pojištění a docela často se stává, že jeden majitelé vynechají. Nemovitost podle pojišťoven chrání okolo 55 procent Čechů, pojištění domácnosti pak přibližně 65 procent. Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu jako takovou a kryje situace, když například vichřice poškodí střechu, okapy či okna. Pokud ale třeba průtrž mračen poškodí nábytek, spotřebiče či sportovní vybavení nebo oblečení, přijde na řadu pojištění domácnosti. V rámci pojištění nemovitosti můžete sjednat pojištění i pro vedlejší stavby jako garáže či kůlny. Pojištění domácnosti pak zase obsahuje možnost velmi užitečného připojištění odpovědnosti v běžném občanském životě (známá pojistka na blbost), které se hodí, když způsobíte škodu někomu dalšímu.

Když na auto spadne strom

Auto stojí zaparkované na ulici a během vichřice na něj spadne strom ze soukromého nebo obecního pozemku. Má vlastník vozu nárok na náhradu škody od majitele pozemku?

^REKLAMA

Bohužel, z pojištění majitele pozemku, i když má sjednané pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, není v takovém případě možné škodu krýt. Jde o tzv. vyšší moc a majitel pozemku nenese vinu na tom, že vichřice nastala. Z jeho odpovědnosti by se plnilo, pokud by strom spadl například z důvodu, že nebyl udržován, uschl, zetlel a podobně. To ale není případ vichřice. Jako majitel zničeného vozu z cizího pojištění žádné plnění nedostanete.

Pro takové případy musíte mít sjednané havarijní pojištění. Je potřeba si ohlídat, aby se havarijní pojištění skutečně vztahovalo i na živly, protože existují varianty zaměřené například jen na dopravní nehody a krádeže. Vhodné je tedy mít sjednanou variantu „all risk“, která kryje vedle výše zmíněných rizik i škody způsobené živly nebo vandaly, případně variantu „živel“. Ty se vztahují i na obávané kroupy. Pojistnou ochranu proti následkům škod na vašem automobilu můžete vyřešit i bez havarijního pojištění, když si sjednáte příslušná připojištění k povinnému ručení. Z toho se hradí škody, které způsobíte vaším automobilem, ale při vhodně zvolených připojištěních šikovně poslouží i vám. Je to řešení, které často volí majitelé starších vozů, protože vychází cenově výhodněji než havarijní pojištění.

Škodu způsobí nejen voda z řeky nebo potoka

Jak je to se škodami, když například sklep vytopí voda, která přiteče z kopce po přívalovém dešti?

 I kvůli extrémním projevům počasí v posledních letech je potřeba si na tuto oblast dát obzvlášť pozor. Krytí škod způsobených povodní nebo záplavou totiž často nebývá v základní variantě pojištění. Lidé, kteří nežijí v blízkosti vodních toků nebo nádrží, toto riziko v pojištění nemovitosti nebo domácnosti často vynechávají. Povodeň, tedy rozvodněný vodní tok nebo třeba protržený rybník, vás ohrozí skutečně jen někde, se záplavou se ale setkáte mnohem častěji. Dojde k ní třeba, když po přívalovém dešti steče voda z kopců nebo roztaje rychle příliš velké množství sněhu. A nezahrnuje-li pojistka riziko záplavy, u pojišťovny nepochodíte. Nestačí, že ke škodě došlo při bouři. Zahrnout toto riziko podraží pojistku o pár stokorun, ale můžete získat náhradu za desetitisícové škody, které záplava dokáže napáchat zejména ve sklepních prostorách, které to „odnesou“ nejčastěji.

Vždy si ohlídejte, jak pojistné podmínky pracují s termíny povodeň a záplava. Zejména starší smlouvy mezi těmito pojmy rozlišovaly a mohlo se stát, že člověk byl nevědomky pojištěn například jen proti povodni, a ne proti záplavě.

^REKLAMA

Když neškodí oheň, ale kouř

Vnímá pojišťovna rozdílně, když škodu při požáru nezpůsobí samotné plameny, ale dým?

Může se skutečně stát, a týká se to hlavně starších pojistných smluv, že pojišťovny rozlišují mezi škodami způsobenými ohněm a kouřem. Zatímco poškození plameny bývá zahrnuto v základní variantě pojištění, škody po zakouření bývalo třeba připojistit. Rozhodně se vyplatí podívat se do vaší smlouvy, jak máte toto riziko ošetřeno, protože takový zakouřený obývací pokoj může být na kompletní výměnu nábytku i koberců, protože zápach z vybavení prostě nejde dostat.

Úhlavní nepřítel – stará smlouva a podpojištění

Mám deset let starou smlouvu a líbí se mi, že platím relativně málo. Proč smlouvu aktualizovat, když ji pojišťovna určitě zdraží?

Stará a neaktualizovaná pojistná smlouva velmi často znamená, že pojišťovně jen „platíte příspěvky“, ale pojištění bude v podstatě k ničemu. Nemovitost má být pojištěna na takovou částku, která odpovídá její hodnotě. V případě domů je to částka, kterou by při totální škodě představovalo odklizení ruin a postavení nové nemovitosti, u bytů je to částka potřebná k pořízení obdobného bytu v dané lokalitě. Ceny nemovitostí v posledních letech podstatně rostly a podle odhadů je u nás až 70 procent nemovitostí podpojištěných.

V praxi to znamená, že když dojde ke škodní události, může pojišťovna ze zákona krátit úměrně své plnění. Pokud máte dům, který by měl být pojištěný na 5 milionů, pojištěn jen na 2,5 milionu, tak vám může pojišťovna vyplatit až o polovinu méně, a to při jakékoliv škodě, nejen té totální. Když tedy vichřice způsobí na střeše škodu za sto tisíc, tak pojišťovna vyplatí kvůli podpojištění jen 50 tisíc.

Pojištění majetku by se mělo aktualizovat každé dva roky, případně sjednat s tzv. indexací, kdy nastavení správné pojistné částky hlídá pojišťovna. Kromě toho se díky aktualizaci vychytají i různé nešvary minulosti, jako byly třeba právě zmíněné nedostatky u povodní a záplav nebo kouře a dýmu. A neznamená to, že se musí smlouva za každou cenu prodražit. Šikovný poradce dokáže využít akcí i speciálních nabídek pojišťoven a často vyjednat lepší cenu, než bývá běžná nabídka. Budete tak mít funkční pojištění, o které se budete moct skutečně opřít v náročných situacích.

Markéta Luksová, manažerka pojistných produktů, BO! Finance