Pojištění proti vodě aktuálně: 5 zásadních pravidel, jak ochránit majetek

Povodeň, nebo záplava? Často se zaměňují, ale jde o dva různé termíny, které je z pohledu pojištění potřeba rozlišit. Stručně řečeno, povodeň znamená vodní tok vylitý z břehů, zatímco záplava vzniká při vytvoření souvislé vodní plochy, a to i z jiných než vodních zdrojů – například při tání sněhu či po deštích. A zatímco atmosférická srážka padající „shora“ je v základu každé pojistné smlouvy, povodeň či záplavu si musíte připojistit. Shrnujeme nejdůležitější pravidla, díky kterým to uděláte správně.

1. Aktualizujte pojistné smlouvy

Řada lidí ve světle zářijových povodní a obrazů zkázy domů a majetku zbystřila: jsme správně, resp. dostatečně pojištěni, pokud by živel zasáhl náš dům? Vydat se nyní na pobočku nebo kontaktovat svého finančního poradce je určitě zcela namístě. Čas letí, ceny rostou a během krátké doby může být potřeba upravit parametry nastavení a pojistné částky.

Revizi pojistných smluv (a to nejen té o pojištění nemovitosti a domácnosti) byste měli dělat pravidelně, nejpozději po dvou letech. Pokud pojistka zahrnuje tzv. indexaci, nastavení správné pojistné částky za vás hlídá pojišťovna a před platbou pojištění na další období vás na nutnost jejího zvýšení upozorní. Jestliže růst cen nezohledníte a dojde ke škodní události, může pojišťovna ze zákona úměrně krátit své plnění. Pozor, nestačí jen pojistit dům či byt, neboli stavbu jako takovou. Zvlášť musíte pojistit domácnost – tedy vše, co by v případě velké vody doslova plavalo.

Na kolik nemovitost či domácnost pojistit? U domu na tolik, kolik by při totální škodě vyžadovalo odklizení ruin a postavení nové stavby. U bytů je to částka, za kterou si můžete pořídit obdobný byt v dané lokalitě. Podcenit byste neměli ani pojištění domácnosti – schválně si zkuste místnost po místnosti spočítat, za kolik byste museli všechno vaše vybavení znovu pořídit. Nezapomeňte připočíst ani zimní a letní oblečení pro celou rodinu, elektroniku, matrace, světla, nábytek, pánve… Možná vás překvapí, na kolik set tisíc se dostanete.

^REKLAMA

2. Nepodceňte záplavu

Lidé v oblastech A či 1, tedy těch nejméně rizikových z hlediska povodně, se často nesprávně domnívají, že se jich velká voda netýká. Zapomínají ale na riziko záplavy, která dokáže být podobně ničivá jako povodeň z rozvodněné řeky. Přitom právě klienti s nemovitostí v „áčku“ či jedničce mají pojištění záplavy zpravidla velmi levné. Nepřihodit si ho do svého pojistného balíčku, může být zbytečný hazard.

Záplavová vlna z přívalových dešťů hrozí i ve zdánlivě vodou neohrozitelném domě na kopci. Podmočené sklepy, zaplavené kotle, spodní voda vzlínající skrz toaletu a vanu, protečené stropy vlivem srážek, když vítr unese střechu, to vše připadá v úvahu, ačkoli vám pod okny zrovna nezurčí potůček. Koneckonců, pojištění proti záplavě se hodí, i když bydlíte v desátém patře bytového domu – záplava sklepa se sportovní výbavou pro celou rodinu vás během chvilky připraví o statisíce.

3. Foťte, točte, dokumentujte

Přemýšlíte, jak byste v případě velké vody ve vašem domě či bytě dokládali pojišťovně, o co všechno jste přišli? Pravidlo je jasné: důkazní břemeno je na straně klienta, který musí dokázat, že k pojistné událost skutečně došlo. Proto doporučujeme pro tento účel užitečně využít váš chytrý telefon a vše pečlivě zdokumentovat. Fotografie a videa uložte a mějte po ruce na takovém místě ve virtuálním prostoru, k němuž se snadno dostanete odkudkoliv.

Pro pojišťovnu musíte dále v případě škodní události připravit čestné prohlášení, kde uvedete výčet všech věcí, které jsou poškozené, zničené nebo o které jste přišli. I v tomto případě se bude obrazová dokumentace hodit – ne každý si ve vypjaté situaci uprostřed mokra a bahna vybaví každý obraz na zdi, názvy výrobců spotřebičů nebo obsah regálů ve sklepě. U větších a hodnotnějších spotřebičů byste totiž měli vždy uvést jejich značku a také stáří. Jen díky tomu bude následné pojistné plnění opravdu odpovídat hodnotě poškozeného přístroje.

4. Jednejte dříve, než zaprší

Jako zdroj pro vyhodnocení rizika povodně a záplavy na konkrétním místě v Česku slouží pojišťovnám povodňové mapy. Oblasti se podle rizikovosti značí buď písmeny nebo čísly. Nejhůře pojistitelné, resp. nepojistitelné jsou domy v oblastech 4, resp. C. Jde například o stavby v bývalých korytech řek a řečištích, to je také aktuální příklad Krnova. Některé pojišťovny dokážou pojistit i takto rizikové oblasti, rozhodně pojištění předem nevzdávejte. Podmínkou je, že na daném místě nejméně 20 let nebyla žádná povodeň a dále že došlo k protipovodňovým úpravám na povodí. Je ale nutné počítat s dražší cenou pojištění a nižší pojistnou sazbou.

^REKLAMA

Když meteorologická předpověď začala před polovinou letošního září upozorňovat na předpokládané intenzivní srážky a hrozící povodně, zaznamenaly pojišťovny velký zájem o rychlé uzavření nebo zaktualizování pojistek. Jenže i když klienti stihli smlouvy o pojištění majetku uzavřít, bylo už pozdě. Na pojistné plnění v případě, že velká voda přišla jen asi o pět dní později, nárok neměli.

Důvodem je tzv. čekací doba – časový úsek, po jehož trvání se pojistné plnění nevyplácí. V případě povodní totiž naprostá většina českých pojišťoven uplatňuje čekací dobu 10 dní. Je proto zřejmé, že nechávat pojištění „na potom“, může přijít opravdu draho.

5. Spolehněte se na odborníky

Oblíbenou cestou, jak sjednat pojištění, jsou dnes nejrůznější online srovnávače. Pojistku zde opravdu vyberete a sjednáte na pár kliknutí. Ovšem jen těžko tímto způsobem nastavíte všechny parametry tak, aby byl váš majetek opravdu kvalitně krytý. Vyplatí se proto zkonzultovat vaši pojistku s odborníkem.

Finanční poradce má přehled o nabídkách na trhu, takže pro vás dokáže vybrat tu nejvýhodnější, nastaví pojistku na míru vašim konkrétním potřebám, a přitom se dobře vyzná v úskalích a nástrahách, která na vás mohou číhat v pojistných podmínkách.

Navíc, pokud dojde ke škodě, pomůže vám pojistnou událost nahlásit a zlikvidovat. V takovém případě bezpochyby oceníte, že máte na své straně někoho, kdo přesně ví, jak postupovat. Zároveň v těchto pro vás těžkých chvílích nebude zmítaný emocemi a stresem, takže vám pomůže věcně a systematicky připravit potřebné podklady pro pojišťovnu.

Autorka: Markéta Luksová, manažerka pojistných produktů, BO! Finance