Přehledně: Jak řešit pojištění ve finanční tísni

Na tyto a další otázky odpovídal expert na pojištění Aleš Žárský z RIXO.cz.

Pokud vlivem současné situace hledáte úspory, kde se dá, možná vás napadlo vypovědět pojistnou smlouvu. Jestliže neznáte smluvní podmínky, možná budete překvapeni, že rozvázat smlouvu s pojišťovnou nemusí být snadné. Lze ji vypovědět jen v určitém období a za podmínek vyplývajících ze smlouvy a Občanského zákoníku. „Nejvhodnější chvílí je konec pojistného období. Nejčastěji nastává při tzv. výročí smlouvy, jehož datum najde každý ve své smlouvě. Je každý rok ve stejný den, jako začalo pojištění platit – stejně jako třeba s výročím svatby. Pojistné období může být ale také třeba čtvrtletní, záleží na pojištění. V případě, že se rozhodnete pro předčasné ukončení, musíte pojišťovně doručit písemnou výpověď nejpozději šest týdnů před tímto termínem. Krom toho existují i progresivní pojišťovny, kde na konec pojistného období čekat nemusíte, ale zatím jich bohužel není mnoho,“ uvádí Aleš Žárský ze služby RIXO.cz, která zdarma hlídá pojistné smlouvy a klienty mimo jiné upozorňuje právě na jejich blížící se výročí.

Výpověď smlouvy ve „zkušební lhůtě“ nebo při zdražování

^REKLAMA

Při nákupu zboží má klient právo využít zákonnou lhůtu 2 týdny pro odstoupení od smlouvy. V případě pojištění máte navíc dalších 6 týdnů. Pojistnou smlouvu lze vypovědět do 2 měsíců od jejího uzavření. Pokud se pro ukončení v této lhůtě rozhodnete, počítejte s tím, že pojišťovně vzniká nárok na odpovídající část pojistného za tu dobu, co jste již byli pojištění.

Také zdražení pojistného, o němž pojišťovna musí vždy písemně informovat alespoň 2 měsíce před začátkem platnosti, je příležitostí k vypovězení smlouvy.

Důvodem může být i nespokojenost s vyřešením škody. Nespokojený může být nejen klient, ale i pojišťovna. Ta může vypovědět smlouvu klientovi, který má pojistných událostí hodně. Jistá specifika existují také u jednotlivých typů pojištění. Například u povinného ručení lze smlouvu zrušit kromě výše zmíněných situacích také při prodeji či krádeži vozu, u pojištění majetku obvykle lze ukončit smlouvu při prodeji nemovitosti.

^REKLAMA

Případy, kdy lze vypovědět pojistnou smlouvu:

• Dohodou kdykoli, když na to pojišťovna přistoupí. Veřejně se k této možnosti ve všech případech hlásí pojišťovny Direct (pojištění majetku a vozidla), Pillow (pojištění vozidla) a Simplea (životní pojištění). U ostatních záleží na jejich dobré vůli.
• Nejpozději do 14 dní v případě uzavření smlouvy přes internet, výjimkou jsou životní pojištění přes internet, které lze vypovědět do 30 dní
• Nejpozději do 1 měsíce od oznámení o změně výše pojistného
• Nejpozději do 2 měsíců od uzavření nové smlouvy
• Nejpozději 6 týdnů před koncem pojistného období (nejčastěji výročím smlouvy)
• V případě nespokojenosti s řešením pojistné události, a to nejpozději 3 měsíce od nahlášení pojistné události

Dříve, než vypovíte svoji smlouvu, podívejte se na praktické informace a nejčastější otázky a odpovědi týkající se platební neschopnosti a pojištění.

1. Co se stane, když nemám peníze a nezaplatím pojistné?

Pokud klient nezaplatí pojistné, obvykle po uplynutí 45 až 90 dnů pošle pojišťovna první upomínku. Ta může mít formu SMS, e-mailu nebo třeba klasického dopisu. Pokud klient nereaguje, následuje většinou druhá upomínka. V té už bývá uvedeno, že při nezaplacení pojistného bude pojištění ukončeno. Pokud klient dále nereaguje, obdrží rozhodnutí o ukončení pojištění. V té chvíli, což bývá obvykle do 6 měsíců od nezaplacení pojistného, se pojišťovna obrací na exekutory, kteří vymáhají dlužnou částku navýšenou o další poplatky za vymáhání, exekuce apod.

2. Když nemohu platit a pojišťovna mi zruší pojištění, musím něco doplácet zpětně?

Ano, pojišťovně vzniká nárok na pojistné od začátku platnosti smlouvy až do jejího ukončení. K tomu může dojít uplynutím doby, na kterou je smlouva uzavřena nebo předčasným ukončením smlouvy. Pokud klient nemůže z nějakého důvodu zaplatit, bude muset uhradit poměrnou částku zpětně.

^REKLAMA

3. Když přestanu platit pojistné, jak dlouho jsem ještě pojištěním chráněn?

Nezaplacením pojistného pojištění nezaniká okamžitě. Tudíž, i když klient částku včas neuhradí, pojištění plní účel, pro který bylo sjednáno, až do chvíle ukončení smlouvy.

4. Liší se přístup mezi jednotlivými pojišťovnami?

Ano, každá pojišťovna si stanovuje vlastní proces i termíny, jak s klientem komunikuje. Přístup se liší nejen pojišťovna od pojišťovny, ale i v rámci různých druhů pojištění i konkrétních produktů. Také záleží na tom, kdy smlouva vznikla a jaká platila v době vzniku pojištění legislativa.

5. Jak postupují pojišťovny při neplacení pojistného za pojištění během nouzového stavu?

Záleží na individuálním přístupu dané pojišťovny. Je ale pravděpodobné, že pojišťovny budou s ohledem na současné podmínky klientům spíše vycházet vstříc.

6. Lze požádat pojišťovny kvůli koronaviru o odklad úhrady pojistného?

Očekává-li klient, že bude mít finanční problémy, je vhodné co nejdříve kontaktovat pojišťovnu a začít situaci řešit individuálně, třeba splátkovým kalendářem.

7. Životní pojištění se zpravidla uzavírá na delší dobu. Platí i v tomto případě, že mohu smlouvu vypovědět na její výročí? Jaké podmínky se s tím pojí?

Životní pojištění lze ukončit k výročí smlouvy. Žádost musí být pojišťovně doručena 6 týdnů před koncem pojistného období. Platí tudíž stejné podmínky jako pro neživotní pojištění. Tento druh pojištění je ale obtížnější v budoucnu obnovit. Klient musí opět vyplnit zdravotní dotazník a vzhledem k tomu, že výše pojistného roste s věkem klienta, bude nová smlouva s velkou pravděpodobností dražší.

Pokud má pojištění rezervotvornou nebo investiční složku, tedy s koncem smlouvy se čeká výplata peněz od pojišťovny, je třeba očekávat, že při předčasném ukončení může být vyplácená částka snížena o určité poplatky či srážky. Navíc klient musí dodanit i to, co si dříve odečetl z titulu životního pojištění z daní. Životní pojištění se proto nevyplácí předčasně rušit, ale spíše upravit smlouvu.

8. Jak mohu smlouvu vypovědět?

Pokud jste se rozhodli vypovědět smlouvu, nutná bývá písemná forma, kterou ne vždy splňuje e-mail. Na webových stránkách některých pojišťoven můžete najít vzorové výpovědní formuláře.

9. Existují ještě i nějaké jiné možnosti než výpověď smlouvy? Třeba úprava pojistného?

Ano, možností může být více. Nejprve by si měl klient detailně prostudovat obsah svých pojistných smluv. Nebo o to požádat odborníky, například bezplatně na www.rixo.cz. Může se totiž stát, že klient zbytečně platí za rizika, která nevyužívá. Případně lze některá méně důležitá rizika na čas ze smlouvy vyřadit a později je opět do smlouvy přidat.

U některých pojišťoven a dříve uzavřených pojistek může klient také využít tzv. přerušení pojištění pro neplacení. V obtížné situaci může pojištění přerušit a na nějakou dobu za něj neplatit.

Další možností, která se obvykle týká životního pojištění, je pojištění zproštění od placení pojistného. Pojišťovna v takovém případě převezme za určitých podmínek, jako je například invalidita, smrt pojištěného či nezaměstnanost, placení pojistného za klienta.