Některé banky umožňují založit „studentský účet“ i nestudujícím, kdy je podmínkou např. věk do 26 let. Banky se nabízí účet mladým lidem za výhodnějších podmínek, jelikož předpokládají, že i po skončení zvýhodnění zůstanou u ní a přinesou jí zisky z ostatních produktů. Je ale výhodné založit si tento účet, nebo na trhu najdeme produkty s nižšími poplatky i bez statusu studenta?
Uveďme modelový příklad: Student vysoké školy, má v průměru 3 příchozí platby měsíčně v celkové výši 13 000 Kč a na účtu likvidní rezervu 17 000 Kč. Má zadané 2 trvalé příkazy (z toho 1 do cizí banky), zadá 3 příkazy k úhradě (z toho 2 do cizí banky), 3× provede výběr z bankomatu (z toho 1 v cizím) částky 800, 1 500 a 1 200 Kč. 3× ročně (2× červenec, 1× srpen) provede výběr v zahraničí (z toho 1 mimo EU) přibližně ekvivalent 3 500 Kč při 1 výběru. Provede 4 platby u obchodníků měsíčně v celkové výši 2 500 Kč. Všechny operace provádí pomocí internetového bankovnictví. Výpis požaduje v elektronické podobě.
Tabulka 1: Porovnání účtů podle ročních nákladů
|
Pořadí |
Název účtu |
Roční náklady (Kč) |
|
1. |
Běžný účet (Equa bank)
|
27 |
|
2. |
Osobní účet mKonto (mBank) |
216 |
|
3. |
Běžný účet (Air Bank) |
450 |
|
4. |
eKonto Student (RB) |
588 |
|
5. |
Era online účet (Poštovní spořitelna) |
760 |
|
6. |
Studentské konto G2.2 (KB) |
796 |
|
7. |
Cool konto pro mladé UniCredit |
870,5 |
|
8. |
Era osobní účet se zvýhodněním pro osoby do 26 let (Poštovní spořitelna) |
892,5 |
|
9. |
Účet Plus (Zuno) |
1 032 |
|
10. |
Osobní účet ČS II (FRESH účet) (Česká spořitelna) |
1 119 |
|
11. |
Studentské konto (ČSOB) |
1 252,5 |
|
12. |
Studentský účet Genius Student (GE Money) |
1 708,5 |
|
13. |
Expresní konto UniCredit Bank |
1 858,5 |
|
14. |
Osobní účet ČS II (Česká spořitelna) |
1 947 |
|
15. |
Konto (ČSOB) |
2 020,5 |
|
16. |
Můj účet (KB) |
2 026 |
|
17. |
Genius Active (GE Money) |
2 968,5 |
|
18. |
eKonto Komplet (RB) |
3 000 |
Na prvních 3. místech se umístily účty, které nepatří mezi tzv. studentské účty. Nejvýhodnější studentský účet má roční náklady téměř 22× vyšší, než vítěz tohoto srovnání Běžný účet od Equa bank! Nejdražší účet pro mladé – Studentský účet Genius Student od GE Money bank – pak dokonce 63krát (roční náklady jsou o téměř 1 700 Kč vyšší!). Je nutné poznamenat, že kdyby se modelový příklad mírně změnil – platby kartou dosáhly částky 3 000 Kč – mezi účty, které vítězí nad účty studentskými, by se posunul i Účet Plus od Zuno banky.
Ačkoliv název „Studentský účet“ napovídá, že by poplatky neměly dosahovat takové výše jako u „Běžných účtů“, ne vždy je tomu tak. Na trhu lze najít i účty s nižšími náklady.
Kuriózní situace nastává u Poštovní spořitelny, kdy Era osobní účet se zvýhodněním pro osoby do 26 let vychází dráž než Era online účet. Je však nutné podotknout, že záleží na prováděných operacích a využívaných službách, nicméně tento výsledek by se opakoval při mnoha variantách, protože jediný poplatek, který hovoří ve prospěch „studentského účtu“, je výběr z cizího bankomatu (39 Kč – online účet, 30 Kč – studentský účet).
Většina účtů, které ve srovnání dopadly nejlépe je, však omezena správou pouze přes elektronické bankovnictví, popř. provádění operací na pobočce je zpoplatněno vysokými částkami. Vzhledem k tomu, že uvažujeme využívání účtů osobami přibližně mezi 15 – 26 lety, považuji toto „omezení“ za zanedbatelné, jelikož mladá generace má k internetu a využívání služeb s ním spojených nejblíže ze všech. Toto „omezení“ se však týká i mnohých „studentských účtů“.
U některých účtů se můžeme sejít s dalšími podmínkami (platba kartou, měsíční příjem, minimální zůstatek…) nutnými pro nízké poplatky. Většina z nich je ale dosažitelné i pro nevýdělečně činné. Než se pro nějaký účet rozhodneme, je dobré si ujasnit své návyky (platby kartou, výběry z cizích/vlastních bankomatů, příkazy k úhradě…) a nenechat se zlákat pouze názvem účtu.
Příloha:
Tabulka 1: Era osobní účet se zvýhodněním pro osoby do 26 let (Poštovní spořitelna)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 + 10 |
12 |
120 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
2 |
24 |
48 |
|
Příkaz k úhradě |
2 |
36 |
72 |
|
Výběr z bankomatu |
0,– / 5,–[2] |
24 |
0 |
|
– cizího |
30 |
12 |
360 |
|
– v zahraničí |
80 + 0,5 % částky |
2 |
195 |
|
– mimo EU |
1 |
97,5 |
|
|
CELKEM |
—– |
— |
892,5 |
Tabulka 2: Studentské konto (ČSOB)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 + 45 |
12 |
540 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
35 |
12 |
420 |
|
– v zahraničí |
80 + 0,5 % částky |
2 |
195 |
|
– mimo EU |
1 |
97,5 |
|
|
CELKEM |
—– |
— |
1 252,5 |
Tabulka 3: Era online účet (Poštovní spořitelna)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0[3] |
12 |
0 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
39 |
12 |
468 |
|
– v zahraničí |
80 + 0,5 % částky |
2 |
195 |
|
– mimo EU |
1 |
97,5 |
|
|
CELKEM |
—– |
— |
760,5 |
Tabulka 4: Konto (ČSOB)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
55 + 45 |
12 |
1 200 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
3 |
24 |
72 |
|
Příkaz k úhradě |
0,– / 3,–[4] |
36 |
36 |
|
Výběr z bankomatu |
0,– / 6,–1 |
24 |
0 |
|
– cizího |
35 |
12 |
420 |
|
– v zahraničí |
80 + 0,5 % částky |
2 |
195 |
|
– mimo EU |
1 |
97,5 |
|
|
CELKEM |
—– |
— |
2 020,5 |
Tabulka 5: Studentské konto G2.2 (KB)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 |
12 |
0 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
6,– nebo 19,–/měs. |
24 |
228 |
|
Příkaz k úhradě |
36 |
||
|
Výběr z bankomatu |
0,– / 9,–[5] |
24 |
0 |
|
– cizího |
39 |
12 |
468 |
|
– v zahraničí |
0,– / 1 %, min 100,–[6] |
2 |
100 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
796 |
Tabulka 6: Studentský účet Genius Student (GE Money)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 + 39 |
12 |
468 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
8 |
24 |
192 |
|
Příkaz k úhradě |
6 |
36 |
216 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
40 |
12 |
480 |
|
– v zahraničí |
0,5 % + 100,– |
2 |
352,5 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
1 708,5 |
Tabulka 7: eKonto Student (RB)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
49 + 0 |
12 |
588 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
0 |
12 |
0 |
|
– v zahraničí |
0 |
2 |
0 |
|
– mimo EU |
0 |
1 |
0 |
|
CELKEM |
—– |
— |
588 |
Tabulka 8: Můj účet (KB)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
408 + 490[7] |
1 |
898 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
6,– nebo 39,–/měs. |
24 |
144 |
|
Příkaz k úhradě |
36 |
216 |
|
|
Výběr z bankomatu |
0,– / 9,–4 |
24 |
0 |
|
– cizího |
39 |
12 |
468 |
|
– v zahraničí |
1 %, min 100,– |
2 |
300 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
2 026 |
Tabulka 9: Genius Active (GE Money)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
139 + 39 |
12 |
2 136 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
40 |
12 |
480 |
|
– v zahraničí |
0,5 % + 100,– |
2 |
352,5 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
2 968,5 |
Tabulka 10: eKonto Komplet (RB)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
129,– / 250[8] + 0 |
12 |
3 000 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
0 |
12 |
0 |
|
– v zahraničí |
0 |
2 |
0 |
|
– mimo EU |
0 |
1 |
0 |
|
CELKEM |
—– |
— |
3 000 |
Tabulka 11: Cool konto pro mladé UniCredit
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 + 200 |
1 |
200 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
3,5 / 6,5[9] |
12+12 |
120 |
|
Příkaz k úhradě |
3,5 / 6,5 |
12+24 |
198 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
0[10] |
12 |
0 |
|
– v zahraničí |
0,5 % + 100,–[11] |
2 |
352,5 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
870,5 |
Tabulka 12: Osobní účet ČS II (FRESH účet) (Česká spořitelna)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 + 0 |
12 |
0 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
5,– / 7,–[12] |
12+12 |
144 |
|
Příkaz k úhradě |
2,– / 4,–11 |
12+24 |
120 |
|
Výběr z bankomatu |
0[13] |
24 |
0 |
|
– cizího |
40 |
12 |
480 |
|
– v zahraničí |
125[14] |
2 |
375 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
1 119 |
Tabulka 13: Běžný účet (Equa bank)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0[15] + 0 |
12 |
0 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
0 |
12 |
0 |
|
– v zahraničí |
9 |
2 |
27 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
27 |
Tabulka 14: Expresní konto UniCredit Bank
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
69[16] + 0 |
12 |
828 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
3,5 / 6,5 |
12+12 |
120 |
|
Příkaz k úhradě |
3,5 / 6,5 |
12+24 |
198 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
30 |
12 |
360 |
|
– v zahraničí |
0,5 % + 100,– |
2 |
352,5 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
1 858,5 |
Tabulka 15: Osobní účet ČS II (Česká spořitelna)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
69 + 0 |
12 |
828 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
5,– / 7,–11 |
12+12 |
144 |
|
Příkaz k úhradě |
2,– / 4,–11 |
12+24 |
120 |
|
Výběr z bankomatu |
012 |
24 |
0 |
|
– cizího |
40 |
12 |
480 |
|
– v zahraničí |
125 |
2 |
375 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
1 947 |
Tabulka 16: Účet Plus (Zuno)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
68[17] + 0 |
12 |
816 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0,– / 18,–[18] |
24 |
216 |
|
– cizího |
12 |
||
|
– v zahraničí |
0 |
2 |
0 |
|
– mimo EU |
1 |
||
|
CELKEM |
—– |
— |
1032 |
Tabulka 17: Běžný účet (Air Bank)[19]
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 + 0 |
12 |
0 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0 |
24 |
0 |
|
– cizího |
25[20] |
12 |
300 |
|
– v zahraničí |
25 |
2 |
50 |
|
– mimo EU |
100 |
1 |
100 |
|
CELKEM |
—– |
— |
450 |
Tabulka 18: Osobní účet mKonto (mBank)
|
Operace |
Poplatek (Kč) |
Počet za rok |
Celkem za rok (Kč) |
|
Vedení účtu a karty |
0 + 0 |
12 |
0 |
|
Příchozí platba |
0 |
36 |
0 |
|
Trvalý příkaz |
0 |
24 |
0 |
|
Příkaz k úhradě |
0 |
36 |
0 |
|
Výběr z bankomatu |
0,– / 9,– / 35,–[21] |
24 |
216 |
|
– cizího |
12 |
||
|
– v zahraničí |
0 |
2 |
0 |
|
– mimo EU |
0 |
1 |
0 |
|
CELKEM |
—– |
— |
216 |
[2] První dva výběry v měsíci z vlastního bankomatu zdarma
[3] Při průměrném měsíčním zůstatku alespoň 15 000 Kč, jinak 50 Kč
[4] 2 odchozí platby zadané elektronicky měsíčně zdarma
[5] Za 1 platbu kartou je vrácen poplatek za 1 výběr z bankomatu
[6] 1 výběr měsíčně zdarma
[7] Měsíční poplatek 68 Kč, při došlé platbě je vráceno 50 %
[8] Při aktivním používání (příchozí platby min. 15 000/měsíc + min. 3 odchozí platby) 129 Kč.
[9] 3 Kč v rámci vlastní banky, 6 Kč do cizí banky. Ke každé platbě je nutná autorizační SMS za cenu 0,5 Kč/SMS
[10] 1 výběr z cizího bankomatu v ČR zdarma
[11] Při výběru z bankomatu skupiny UniCredit zdarma
[12] Příplatek 2 Kč za platbu do cizí banky
[13] 2 výběry měsíčně z bankomatu vlastní banky zdarma
[14] Při výběru z bankomatu skupiny Erste zdarma
[15] Při součtu příchozích plateb více než 10 000 Kč/měsíc, jinak 99 Kč.
[16] V případě aktivního využívání účtu (1 příchozí, 1 odchozí platba, 1 platba kartou) + splnění 1 z podmínek = vedení účtu zdarma. Podmínky: a) součet příchozích plateb 15 000 Kč/měsíc; b) průměrný zůstatek 50 000 Kč
[17] Při součtu plateb kartou alespoň 3 000 Kč je vedení účtu zdarma.
[18] Výběr 1 000 Kč a více zdarma, jinak 18 Kč.
[19] Při alespoň 5 platbách kartou, je úročen úrokovou sazbou Spořicího účtu (k 19. 3. 2014 – 1,3 % p. a.) až do 100 000 Kč
[20] Air Bank nabízí možnost výběru z terminálu Sazky za 10 Kč.
[21] Výše poplatku za výběr z bankomatu se odvíjí podle objemu plateb kartou.
