Parametry pojištění
Pokud pomineme pojištění schopnosti splácet úvěr jako zvláštní druh životního pojištění, pak základním smyslem životního pojištění je zajistit finančně rodinu pro případ úmrtí nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti živitele rodiny a nebo pro případ jeho zranění či nemoci s trvalými následky (invalidita). Každá rodina by měla být na tuto eventualitu připravena. Z této premisy by měla vycházet konstrukce jednotlivých parametrů pojištění.
Prioritně pojištěný musí být živitel (respektive živitelé) rodiny. Nejlépe pro případ smrti a invalidity. Optimální pojistná částka by měla být 1 až 2 roční platy. Tato relativně velká částka je nutná k překonání všech finančních komplikací a výdajů, které by v případě, že pojistná událost opravdu nastane, zákonitě musely přijít. Zkuste si tyto výdaje domyslet. Zvláště pak těžká zdravotní indispozice vyžaduje od rodiny mnoho výdajů.
Rizikové pojištění dítěte je vhodné omezit pouze na úraz a na jeho trvalé následky. Pojištění dítěte pro případ smrti je poněkud nelogické. Pokud se k němu přece jen rozhodnete, pak maximální pojistná částka by měla být zhruba 10 000 Kč.
V případě neúplné rodiny má význam i pojištění dítěte pro případ nemoci. Takto bude možné nahradit výpadek příjmů rodiče po dobu, kdy bude nucen dítě ošetřovat. A nezapomeňte svému dítěti sjednat smlouvu, která zaručí zproštění od placení v případě úmrtí jednoho z rodičů. To není v žádném případě automatická doložka smlouvy.
Se stejnou logikou je pak možné nastavit parametry pro single. Také zde nemá (vysoké) pojištění pro případ smrti logiku. Významné je však pojištění na trvalé následky úrazu nebo plnou invaliditu.
REKLAMA
Pojištění pro případ dožití
Pojištění pro případ dožití (tedy spoření v rámci kapitálového nebo investičního životního pojištění) má svůj význam jako finanční pomoc při odchodu do důchodu. Uvažujte o něm také v případech komplikovaných majetkových poměrů, kdy bude muset váš partner řešit dědické nároky jiných. Při takovém stupni vaší předvídavosti je ovšem na zvážení, zda by nebylo výhodnější použít jiné výnosnější nebo méně rizikové typy spoření.
Otázka výnosů je ostatně stěžejní a je nutné ji uvážit. Proti hraje poměrně nízké, i když většinou jisté, zhodnocení u kapitálového pojištění. Výnosy z investičního pojištění mohou být výrazně vyšší, jsou však zatíženy určitým rizikem. Další nevýhodou je finanční nedisponibilita. Možnost vybrat po několika letech část výnosů z investičního pojištění je možná zajímavá, půjde však o poměrně malé částky. Výběry také nenapravitelně zdevalvují dosud nakumulovaný zisk z úroků.
Předčasné zrušení smlouvy je úplný propadák. Ve srovnání se stavebním spořením nebo penzijním připojištěním, kde přijdete pouze o státní příspěvky, zde můžete přijít i o velkou část vámi naspořených prostředků.
Jediným plusem je možnost odpisu spoření ze základu daní z příjmů.
REKLAMA
Dost typické je, že v různých srovnáních konzervativních typů spoření se životní pojištění na dožití většinou vůbec neuvádí.
Nezapomeňte na zdanění
Podle zákona o daních z příjmů se za příjem, který se započítává do daňového základu patří i plnění ze soukromého životního pojištění nebo jiný příjem z pojištění osob, který není pojistným plněním a nezakládá zánik pojistné smlouvy, po snížení o zaplacené pojistné, pokud již toto pojistné nebylo uplatněno v souvislosti s jiným příjmem z pojištění osob.
Znamená to, že výnosy ze spořící složky je nutno v roce jejich příjmu zdanit, i kdyby smlouva výplatou částky stanovené pro dožití skončila. Problém je v tom, že tato částka je příjmem, který není pojistným plněním. Nejde o pojistnou událost.
